Arnaque au virement instantané : que faire quand l’argent est déjà parti

Ce qu’il faut faire dans la première heure

Appelez votre banque, déclarez le virement comme une fraude, et notez à qui vous avez parlé. Tout le reste découle de cet appel, et il compte surtout tant que l’argent se trouve peut-être encore sur le compte qui l’a reçu. N’appelez aucun numéro apparu dans la conversation où l’arnaque s’est déroulée.

1. Appelez votre banque sur un numéro que vous avez trouvé vous-même. Celui du dos de votre carte, celui de l’application que vous aviez déjà installée, ou celui de votre relevé. Dites clairement que vous avez envoyé un virement à cause d’une arnaque.
2. Donnez les éléments du justificatif. La date, l’heure exacte, le montant, l’IBAN du bénéficiaire, le nom affiché sur l’écran de confirmation, et la référence du virement.
3. Posez deux questions précises. Une demande de retour des fonds peut-elle encore être envoyée à la banque du bénéficiaire, et sous quelle qualification votre réclamation est enregistrée. Demandez une référence de dossier avant la fin de l’appel et répétez-la pour vérifier que vous l’avez bien notée.
4. Demandez la réponse par écrit. Une référence, une confirmation que la réclamation est ouverte, et la décision quand elle arrive. Chaque étape suivante dépend de cette trace.
5. Gardez le justificatif et les messages. Ne supprimez ni la conversation, ni l’annonce, ni le profil. Faites une capture de tout ce qui peut disparaître.

Ce qu’il faut dire si vous avez quelqu’un au téléphone. Dites directement que le paiement a été fait pendant une arnaque et que vous signalez une fraude. Donnez le montant, la date, l’heure et les informations du justificatif. Demandez comment envoyer vos pièces, où suivre la réclamation et combien de temps l’examen doit prendre.

Vous n’avez pas besoin d’avoir porté plainte avant d’appeler la banque. L’appel vient en premier, les papiers se rassemblent ensuite.

Pourquoi un virement se rattrape si difficilement

Un virement est conçu pour partir et rester parti. C’est le produit lui-même. La Banque de France l’écrit sans détour dans sa foire aux questions sur les incidents et litiges relatifs aux virements SEPA : un ordre de virement ne peut pas être annulé à partir du moment où il a été reçu par votre banque. Seul un virement programmé à une date future peut être révoqué, au plus tard le jour ouvrable précédent.

Ce que votre banque peut faire, une fois prévenue, c’est envoyer une demande de retour des fonds à la banque du bénéficiaire. C’est une demande, pas un ordre : aucune banque ne peut obliger une autre banque à renvoyer l’argent, et le retour suppose que les fonds soient encore là et que le titulaire du compte, ou sa banque, accepte. Quand la récupération échoue, la banque doit vous communiquer les informations qui vous permettent d’agir par vos propres moyens.

C’est ce qui sépare ce cas d’un paiement par carte. La carte passe par un réseau qui a une procédure de contestation derrière lui. Le virement n’a pas cette couche. Et le virement instantané, exécuté en quelques secondes et disponible 24 heures sur 24, laisse encore moins de temps : c’est justement pour cela qu’un escroc le demande.

L’argent envoyé sur un compte ouvert pour l’occasion est en général déplacé très vite : retiré, réparti sur plusieurs comptes, ou converti en autre chose. Un signalement fait le matin même ne rencontre pas le même solde qu’un signalement fait le lundi pour un virement du vendredi. C’est toute la raison pour laquelle la vitesse compte ici, et aussi pourquoi personne d’honnête ne vous promettra un remboursement.

Ce que les règles couvrent, et ce qu’elles laissent de côté

Il n’existe pas en France de dispositif qui rembourse automatiquement un virement envoyé dans une arnaque. Ce qui existe, ce sont les règles du code monétaire et financier sur les opérations de paiement, et elles reposent sur une distinction que les banques prennent très au sérieux.

Pour une opération de paiement non autorisée, service-public.gouv.fr rappelle que la banque doit rembourser immédiatement, au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant votre contestation, et que vous disposez de 13 mois pour contester. Le délai est ramené à 70 jours pour un paiement effectué en dehors de l’Espace économique européen. Une opposition tardive peut en revanche faire refuser le remboursement, ce qui est la raison pratique d’appeler le jour même.

Un virement que vous avez ordonné vous-même après avoir été trompé ne relève pas de ces règles, qui ont été écrites pour les opérations que vous n’avez pas autorisées. C’est pour cela que beaucoup de ces réclamations sont refusées, et il vaut mieux le savoir avant d’appeler qu’après. Cela ne dit rien sur vous : c’est la façon dont la règle est tracée.

Si le paiement est passé par carte, le chemin n’est pas le même. Une utilisation frauduleuse de votre numéro de carte se conteste auprès de la banque, avec opposition immédiate, et le serveur interbancaire d’opposition répond au 0 892 705 705, 24 heures sur 24. Une fois l’opposition faite, et si vous avez toujours votre carte, les achats frauduleux se signalent sur Perceval, le téléservice du ministère de l’Intérieur, qui vous renvoie un récépissé utile auprès de la banque.

Une dernière chose qui joue aujourd’hui du côté de la prévention. Depuis le 9 octobre 2025, les banques de la zone euro appliquent la vérification du bénéficiaire, un service gratuit : au moment où vous préparez un virement, votre banque compare le nom que vous avez saisi avec le titulaire du compte associé à l’IBAN. Service-public.gouv.fr décrit les réponses possibles, de la correspondance exacte à la vérification impossible. Ce contrôle informe, il n’empêche pas : vous restez libre de valider le virement malgré une alerte. Il vaut donc la peine de lire cet écran plutôt que de le faire défiler.

Gardez les justificatifs et la trace de chaque appel

Le justificatif, les messages et les références de dossier sont ce qui vous permettra de raconter l’affaire sans dépendre de votre mémoire plusieurs semaines plus tard. Conservez les originaux là où vous le pouvez, et faites une capture de tout ce que l’autre partie peut effacer : l’annonce, le profil, le numéro de téléphone, la conversation.

Rassemblez au moins ceci :

• le justificatif du virement, avec la date, l’heure, le montant, l’IBAN et le nom du bénéficiaire ;
• la référence de dossier donnée par la banque, avec la date, l’heure et le moyen par lequel vous l’avez contactée ;
• les messages, l’annonce, l’adresse du site ou le profil concernés ;
• toute demande faite pendant la conversation portant sur un code, un mot de passe ou une information personnelle ;
• une chronologie courte écrite dans l’ordre, du premier contact au moment du signalement.

Envoyez tout cela uniquement par les canaux de votre banque ou au service qui prend votre plainte. N’allez pas chercher la personne dont le nom est apparu sur l’écran de confirmation. Ce nom peut être celui de quelqu’un recruté dans le circuit pour servir de compte de passage, ou celui d’une personne dont l’identité a été usurpée, et la contacter vous met dans une position plus fragile, pas plus forte.

Où porter plainte et où signaler

Portez plainte quand de l’argent est parti à cause d’une arnaque. La plainte documente votre version des faits avec une date, et les banques comme les assureurs la demandent souvent avant d’aller plus loin sur un dossier.

La plainte se dépose dans n’importe quel commissariat de police ou brigade de gendarmerie, et une partie des escroqueries en ligne peut se déposer directement sur THESEE, le service de plainte en ligne du ministère de l’Intérieur. THESEE est gratuit, réservé aux particuliers majeurs, et couvre notamment l’escroquerie à la petite annonce, le faux site de vente, le chantage en ligne et le piratage de compte de messagerie ou de réseau social. Il demande l’IBAN utilisé pour le paiement. L’escroquerie au faux placement financier, elle, se dépose sur rendez-vous au commissariat ou à la gendarmerie.

Dans votre plainte, décrivez les faits dans l’ordre : comment le contact a commencé, ce qu’on vous a dit, quand le virement est parti, et quand vous avez prévenu la banque. Joignez ce que vous avez. Un langage simple suffit. Ce qui compte, c’est que les faits soient au dossier avec une date.

Signalez aussi, le même jour si vous le pouvez :

• 17Cyber, proposé par la police nationale, la gendarmerie nationale et Cybermalveillance.gouv.fr, pose quelques questions pour identifier ce qui vous arrive et indique les démarches. C’est le bon point de départ si vous ne savez pas par où commencer.
• Le 33700, si l’approche est venue par SMS ou par un appel frauduleux. Vous transférez le message, un SMS automatique vous demande le numéro de l’expéditeur, et le service est gratuit.
• SignalConso, le service de la répression des fraudes, si un site marchand ou un vendeur professionnel est en cause.
• Internet-signalement.gouv.fr, la plateforme PHAROS, pour un contenu illicite en ligne, par exemple une fausse annonce ou un faux site encore accessible.

Aucun de ces services ne règle votre dossier à votre place, et ils ne le prétendent pas. Ce qu’ils font, c’est enregistrer le schéma et permettre d’agir sur les numéros, les comptes et les sites plus loin dans la chaîne. Si quelqu’un vous menace, ou si vous êtes en danger immédiat, ce sont le 17 et le 112. Info Escroqueries renseigne les victimes au 0 805 805 817, du lundi au vendredi de 9 h à 18 h 30, appel et service gratuits, et France Victimes accompagne gratuitement au 116 006.

Ce qu’il faut attendre, honnêtement

Il n’y a pas de garantie de récupérer l’argent, et souvent il ne revient pas. Un signalement ouvre un examen, pas un retour automatique. Ce qui sera rendu, s’il l’est, dépend de la présence des fonds quelque part, de ce que la banque du bénéficiaire décide de faire, et de la façon dont votre banque qualifie la réclamation. Un retour partiel est possible. Rien du tout aussi.

Si la banque demande d’autres pièces, envoyez-les par les canaux officiels et gardez une copie de tout ce que vous envoyez. Quand une décision arrive, notez la date et le motif donné, parce que les deux comptent si le dossier passe à une autre étape.

La responsabilité d’une arnaque revient à celui qui l’a montée. Ces messages sont construits pour paraître vrais et pour aller vite, avec de l’urgence, un nom familier, ou des informations sur vous faciles à obtenir. Être passé à côté ne dit rien de votre jugement. À partir d’ici, le travail consiste à documenter le dossier et à utiliser les bons canaux.

Si la banque refuse ou ne répond pas

Demandez la décision par écrit, avec le motif. Si le délai d’examen est passé sans réponse, ou si la réponse ne tient pas, montez d’un cran dans cet ordre.

1. Le service réclamations de votre banque. Faites une réclamation écrite, par lettre recommandée avec accusé de réception, en rappelant la référence de dossier que vous avez déjà. Pour une réclamation qui porte sur un service de paiement, le professionnel doit répondre dans un délai de 15 jours ouvrables, porté à 35 jours ouvrables dans des cas exceptionnels et motivés.
2. Le médiateur bancaire. Service-public.gouv.fr décrit la marche à suivre : la saisine est gratuite, elle suppose une réclamation écrite préalable restée sans réponse satisfaisante, elle doit intervenir dans l’année qui suit cette réclamation, et le médiateur doit proposer une solution dans les 90 jours. Il n’intervient pas si le litige est déjà devant un tribunal ou un autre médiateur. Les coordonnées du médiateur de votre banque figurent sur vos relevés et sur le site de l’établissement.
3. Les autres canaux, selon le cas. Si un vendeur professionnel est impliqué, SignalConso transmet votre signalement à l’entreprise et aux enquêteurs de la répression des fraudes. Pour vous informer sur vos droits en banque, en assurance et en épargne, ABE Info Service est le service commun de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, de l’Autorité des marchés financiers et de la Banque de France.

Ces voies obligent à une réponse et construisent un dossier. Aucune ne garantit un remboursement, et si on vous présente l’une d’elles comme un moyen sûr d’en obtenir un, on vous dit ce que vous avez envie d’entendre.

Les scénarios qui finissent le plus souvent en virement

Cette histoire n’est pas inventée dans son principe. Cybermalveillance.gouv.fr suit depuis fin 2022 les vagues de messages où l’escroc se fait passer pour l’enfant de la victime, avec un problème de téléphone, et invite à poursuivre sur une messagerie avec un nouveau numéro. L’argent est réclamé par virement, par communication des coordonnées de carte, ou par codes de coupons de paiement. Le conseil tient en une phrase : appeler soi-même son enfant sur son numéro habituel avant d’envoyer quoi que ce soit.

Voici les montages qui finissent le plus souvent par un virement :

• Le proche en difficulté : un nouveau numéro, un ton familier, une demande urgente, comme dans l’exemple ci-dessus. Confirmez toujours sur le numéro que vous aviez déjà, et non sur celui de la conversation.
• Le faux service antifraude de la banque : quelqu’un appelle au sujet d’une opération suspecte et vous fait déplacer votre argent vers un compte présenté comme sécurisé. Aucune banque ne demande cela. Le détail est dans les faux SMS de la banque et dans le vishing.
• Le faux vendeur : une annonce à un prix bien en dessous du marché, sur un réseau social ou sur un site créé pour l’occasion, avec paiement par virement seulement. L’argent part, l’article n’arrive jamais. Avant de payer, voyez comment vérifier si une entreprise est fiable.
• Le changement de coordonnées bancaires : un message inséré dans un échange existant annonce que l’IBAN d’une facture, d’un acompte ou d’un loyer a changé. Seul le numéro de compte a bougé. Appelez le contact habituel pour confirmer, sur le numéro que vous aviez déjà.
• Le virement reçu par erreur : de l’argent arrive sur votre compte, quelqu’un dit que c’est une erreur et vous demande de le renvoyer sur un autre compte. N’envoyez rien. Prévenez votre banque et laissez-la gérer, parce que le virement initial peut lui-même être frauduleux ou être repris plus tard, et vous vous retrouveriez perdant deux fois.

Attention à la deuxième arnaque

Après une première perte, quelqu’un peut apparaître en proposant de récupérer votre argent contre des frais, une avance ou un ensemble d’informations personnelles. Ne faites pas un deuxième paiement, et ne donnez ni mot de passe, ni code, ni accès à votre téléphone. Une promesse envoyée par message ne change rien à l’examen de votre banque.

Ces approches visent précisément les gens qui viennent de perdre de l’argent, et certaines empruntent le nom d’une banque, d’un cabinet d’avocats ou d’une administration. Aucune administration française ne fait payer pour vous rendre votre argent, et aucune ne vous contacte la première pour le proposer.

Si une offre utilise le nom de votre banque, mettez fin à la conversation et ouvrez vous-même l’application ou appelez le numéro au dos de votre carte. Servez-vous de la référence de dossier que vous avez déjà pour poser la question. Méfiez-vous surtout de quiconque promet un résultat certain ou veut être payé avant d’expliquer exactement ce qu’il va faire.

Des habitudes pour le prochain paiement

Une fois les gestes urgents faits, quelques habitudes réduisent le risque sur la prochaine demande.

• Lisez l’écran de confirmation avant de valider. Le nom, l’IBAN et le montant. Depuis octobre 2025, votre banque vous indique aussi si le nom que vous avez saisi correspond au titulaire du compte. Si l’écran ne colle pas à l’histoire qu’on vous a racontée, n’envoyez pas.
• Confirmez sur un contact que vous aviez déjà. Si un message dit venir d’un proche, appelez le numéro qui était déjà dans votre téléphone, pas celui fourni par la conversation.
• Ouvrez votre banque vous-même. Par l’application installée ou par l’adresse que vous connaissez, jamais par un lien arrivé dans un message.
• Activez les alertes d’opération et regardez vos plafonds. Beaucoup de banques permettent de limiter les virements ou d’ajouter une confirmation au-delà d’un montant que vous choisissez. Regardez ce que propose la vôtre plutôt que de supposer.
• Préférez la carte pour un achat auprès de quelqu’un que vous ne connaissez pas. Un paiement par carte a une procédure de contestation derrière lui, ce que le virement n’a pas.

Ces habitudes réduisent le risque. Elles ne le suppriment pas, et aucune habitude ne rend personne à l’abri d’une arnaque. Quand quelque chose ne colle pas, arrêter le paiement et vérifier par un autre canal reste toujours possible. D’autres réflexes du même genre sont réunis dans éviter les arnaques.

Questions fréquentes sur l’arnaque au virement instantané