Assicurazione invalidità: come funziona e che cosa aggiunge a INPS e INAIL

Che cos’è un’assicurazione contro l’invalidità

In Italia non si vende quasi mai un prodotto chiamato solo “assicurazione invalidità”. Si trovano garanzie che fanno parte delle polizze contro infortuni e malattia, che l’IVASS, l’autorità che vigila sulle assicurazioni, descrive nella sua guida dedicata.

• Invalidità permanente da infortunio. Dopo un infortunio il medico legale riconosce una percentuale di invalidità e l’impresa paga un indennizzo calcolato su quella percentuale, che cresce con la gravità, sempre nel limite della somma assicurata.
• Invalidità permanente da malattia. Copre la diminuzione o la perdita della capacità di lavorare dovuta a una malattia che non ti fa tornare come prima.
• Diaria per inabilità temporanea o per ricovero. Un importo per ogni giorno in cui non puoi lavorare o sei ricoverato, che serve anche a integrare il reddito perso.
• Long Term Care. Una rendita, temporanea o vitalizia, se perdi l’autosufficienza, cioè non riesci più a muoverti, lavarti o mangiare da solo, anche per l’età.
• Malattie gravi. Un capitale fisso se compare una delle malattie elencate nella polizza, come infarto, ictus o tumore. Secondo l’IVASS spesso viene abbinata a un’assicurazione sulla vita.

L’IVASS spiega anche la differenza tra le due parole che decidono tutto. L’infortunio è un evento dovuto a una causa fortuita, violenta ed esterna, che produce lesioni fisiche accertabili. La malattia è ogni alterazione della salute che non dipende da un infortunio. Sono prodotti diversi, e puoi avere l’uno senza l’altro.

Che cosa ti spetta già da INPS e INAIL

Prima di comprare una polizza conviene sapere quali tutele pubbliche hai già, perché la polizza privata si aggiunge a queste e non le sostituisce. Gli importi dipendono da contributi, reddito e grado di invalidità, e qui non li riportiamo: si calcolano sulla situazione di ciascuno.

Se lavori e hai versato contributi: l’INPS

• Assegno ordinario di invalidità. Secondo l’INPS spetta a lavoratori dipendenti, autonomi e iscritti alla Gestione Separata con una capacità di lavoro ridotta a meno di un terzo per infermità fisica o mentale, che abbiano almeno cinque anni di contributi, di cui tre nei cinque anni prima della domanda. Va confermato periodicamente e diventa definitivo dopo tre riconoscimenti consecutivi.
• Pensione di inabilità. Spetta ai lavoratori per i quali è accertata l’assoluta e permanente impossibilità di svolgere qualsiasi attività lavorativa, come spiega la scheda dell’INPS.

Se l’invalidità nasce dal lavoro: l’INAIL

Per gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali l’INAIL riconosce un indennizzo in capitale per una menomazione tra il 6% e il 15%, e una rendita dal 16% al 100%, con una quota in più per le conseguenze economiche. Un infortunio fuori dal lavoro, in casa o nel tempo libero, non è coperto dall’INAIL.

Senza requisiti contributivi: l’invalidità civile

Per chi ha una riduzione parziale della capacità lavorativa dal 74% al 99%, tra i 18 e i 67 anni e con un reddito sotto le soglie fissate ogni anno, l’INPS prevede l’assegno mensile di assistenza. È una prestazione assistenziale, legata al reddito.

Le tutele pubbliche hanno quindi dei limiti precisi: soglie alte di invalidità, requisiti di contributi o di reddito, e per l’INAIL solo i fatti legati al lavoro. Una polizza privata serve soprattutto a coprire lo spazio che resta: l’infortunio nel tempo libero, un’invalidità parziale sotto quelle soglie, il reddito di un lavoratore autonomo nei mesi in cui non può lavorare.

Le clausole che cambiano l’indennizzo

Due polizze con lo stesso nome possono pagare cifre molto diverse per lo stesso infortunio. Queste sono le voci da leggere con più attenzione.

• Che cosa si intende per invalidità. Nel glossario dell’IVASS l’invalidità permanente è la perdita definitiva, parziale o totale, della capacità di svolgere un lavoro redditizio o la propria specifica attività lavorativa. Sono due cose diverse: per un chirurgo o un musicista, perdere l’uso di una mano pesa sulla propria attività molto più che su un lavoro qualsiasi. Guarda quale definizione usa il tuo contratto e come si calcola la percentuale.
• La franchigia. Il contratto può prevedere che sotto una certa percentuale di invalidità non si riceva niente, o che una parte venga tolta dall’indennizzo. Guarda la soglia e se cambia con la gravità.
• La somma assicurata e il massimale. È la cifra su cui si calcola l’indennizzo. Una somma bassa rende poco utile anche una percentuale alta.
• Il periodo di carenza. Secondo l’IVASS le polizze malattia prevedono di solito un periodo iniziale, tra 30 e 180 giorni, in cui un sinistro non è coperto. Le coperture infortuni invece partono dalle ore 24 del giorno della firma o del pagamento.
• Le esclusioni. Sono escluse in genere le malattie già diagnosticate o curate prima del contratto e le conseguenze di infortuni precedenti non dichiarati. Possono esserlo anche sport e attività pericolose, come il paracadutismo o il deltaplano, e alcuni eventi naturali.
• I limiti di età, per entrare in copertura e per restarci.

Il questionario sanitario non è una formalità

Prima di firmare una polizza individuale l’impresa ti chiede di compilare un questionario sul tuo stato di salute e sul tuo stile di vita: malattie passate, interventi, farmaci, fumo, sport. L’IVASS insiste su un punto: rispondi in modo completo e veritiero, comprese le malattie precedenti e gli infortuni che hai avuto. Se le informazioni sono inesatte o incomplete, l’impresa può rifiutare il pagamento dell’indennizzo o ridurlo.

Nel dubbio, dichiara. Una condizione dichiarata può essere esclusa o avere un premio più alto, ma lo sai prima. Una condizione taciuta può far saltare il pagamento proprio quando ti serve.

Le polizze collettive funzionano in modo diverso. Quelle stipulate dal datore di lavoro come welfare aziendale o da un’associazione professionale per i suoi iscritti, spiega l’IVASS, di solito non richiedono il questionario, perché il rischio è valutato sull’intero gruppo, e quindi possono coprire anche patologie precedenti. Prima di comprare una polizza individuale, chiedi in ufficio o alla tua associazione se ne hai già una e che cosa copre.

L’IVASS ricorda anche che le imprese non possono negare una polizza malattia a una persona con disabilità, anche mentale, per il solo fatto della sua disabilità, pur potendo prevedere altre esclusioni.

Durata, rinnovo e detrazione dei premi

Una polizza infortuni o malattia può durare uno o più anni. Secondo l’IVASS quella poliennale costa di solito meno, ma in cambio rinunci a disdire ogni anno; se dura più di cinque anni puoi comunque recedere alla scadenza del quinto anno, con il preavviso previsto, in genere 60 giorni. Controlla anche se il contratto si rinnova da solo.

Attenzione ai pagamenti: se non paghi un premio successivo al primo, la copertura si sospende dal quindicesimo giorno dopo la scadenza e riprende dalle ore 24 del giorno in cui paghi. Un infortunio in quei giorni può non essere coperto.

Per la Long Term Care c’è una protezione in più: l’IVASS ricorda che l’impresa non può sciogliere il contratto da sola.

Una parte del premio può tornare con la dichiarazione dei redditi. L’Agenzia delle Entrate spiega che si detrae il 19% dei premi per polizze che coprono il rischio di morte o di invalidità permanente non inferiore al 5%, da qualsiasi causa, fino a un premio di 530 euro, e per quelle sul rischio di non autosufficienza fino a 1.291,14 euro, a condizione che l’impresa non possa recedere dal contratto. Dal 2020 il premio va pagato con strumenti tracciabili, e la detrazione si riduce per i redditi sopra i 120.000 euro. Se la tua polizza copre solo gli infortuni, chiedi all’impresa o al tuo CAF se rientra.

Come confrontare due polizze

Parti da quello che ti serve: proteggere il reddito se non puoi lavorare per qualche mese, avere un capitale se resti con un danno permanente, o una rendita se perdi l’autosufficienza. Sono tre bisogni diversi, e una polizza raramente li copre tutti bene.

1. Infortuni, malattia o entrambi? E solo nel lavoro, solo nel tempo libero o 24 ore su 24?
2. Come si definisce l’invalidità e su quale tabella si calcola la percentuale.
3. Franchigia e somma assicurata, con un esempio concreto: quanto ricevi per un’invalidità del 10%, del 30%, del 60%.
4. Carenza ed esclusioni, in particolare per le malattie che hai già avuto e per gli sport che pratichi.
5. Diaria: da quale giorno parte, per quanti giorni al massimo e quanto paga.
6. Durata, rinnovo e possibilità per l’impresa di recedere dopo un sinistro.
7. Premio, confrontato a parità di garanzie e con la detrazione fiscale, se spetta.

L’IVASS consiglia di partire dai documenti informativi precontrattuali, che riassumono gli elementi più importanti, di confrontare prodotti di imprese diverse e, se non ti senti sicuro, di chiedere consulenza. Se la polizza ti viene proposta da un intermediario, puoi controllare che sia iscritto nel Registro unico degli intermediari.

Se devi presentare un sinistro

1. Rileggi le condizioni per capire se l’evento è coperto e quali sono i termini per denunciarlo. L’IVASS avverte che non rispettare i termini massimi di denuncia previsti dal contratto può farti perdere il diritto all’indennizzo.
2. Avvisa l’impresa o l’intermediario il prima possibile, per iscritto, descrivendo l’accaduto in ogni dettaglio.
3. Raccogli la documentazione medica completa: referti, cartelle cliniche, certificati che attestano l’invalidità o l’inabilità, ricoveri.
4. Conserva copia di tutto e annota date e numeri di pratica.

Non lasciar passare troppo tempo: per le polizze infortuni e malattia, l’IVASS indica una prescrizione di due anni per i diritti che nascono dal contratto.

Se l’impresa nega o riduce l’indennizzo, chiedi per iscritto la clausola su cui si basa. Poi la strada è quella di tutte le assicurazioni: reclamo all’ufficio reclami dell’impresa, che deve rispondere entro 45 giorni; se non risponde o non ti convince, reclamo all’IVASS, che offre anche un numero verde, 800 486661, dal lunedì al venerdì dalle 8:30 alle 14:30; e infine l’Arbitro Assicurativo, attivo dal 15 gennaio 2026, entro 12 mesi dal reclamo. Sulla valutazione medica può servire il parere di un medico legale di tua fiducia.

Questa pagina non contiene raccomandazioni su imprese o prodotti e non contiene link commerciali.

Domande frequenti sull’assicurazione invalidità