Assicurazione per chi vive in affitto: che cosa copre e perché quella del proprietario non basta

In Italia non è un prodotto unico con un nome unico

Chi cerca in rete trova prodotti pensati per chi affitta, ma in Italia non esiste una polizza standard per inquilini equivalente a quella che si vende in altri paesi, con un pacchetto fisso già confezionato. Quello che esiste è la polizza casa, costruita scegliendo le garanzie una per una: come descrive Altroconsumo, sono coperture diverse che si attivano insieme o separatamente.

Per chi vive in affitto, le garanzie che contano sono in genere quattro: il rischio locativo, cioè i danni all’immobile di cui rispondi tu; il contenuto, cioè le tue cose; la responsabilità civile, per i danni che causi ad altri; e i danni d’acqua, che nei condomini sono la causa di litigio più frequente.

Non è un dettaglio di linguaggio. Se chiedi un preventivo dicendo soltanto che sei in affitto, rischi di ricevere una polizza pensata per un proprietario, con la parte sull’immobile che non ti serve e la parte che ti serve davvero lasciata fuori. Chiedi garanzia per garanzia, e fattele elencare per iscritto.

Il rischio che il codice civile mette sulle tue spalle

È il punto che cambia tutto, e quasi nessuno lo conosce prima di averne bisogno. L’articolo 1588 del codice civile dice che il conduttore, cioè l’inquilino, risponde della perdita e del deterioramento della cosa locata avvenuti nel corso della locazione, anche se derivanti da incendio, se non prova che siano accaduti per causa a lui non imputabile. Lo stesso articolo aggiunge che risponde anche dei danni causati dalle persone che ha ammesso, anche solo temporaneamente, all’uso della casa.

Leggilo due volte, perché l’ordine delle parole conta. Non è il proprietario a dover dimostrare che la colpa è tua: sei tu a dover dimostrare che la causa non ti è imputabile. Se l’origine dell’incendio resta ignota, il conto resta dalla tua parte.

La garanzia che copre esattamente questo si chiama rischio locativo. Ha un massimale, e quel massimale va confrontato con quello che costerebbe rimettere a posto l’appartamento, non con il valore delle tue cose. Chiedi all’impresa di indicarti l’importo e chiedi al proprietario se il contratto di locazione ti impone già una copertura di un certo tipo: capita spesso, ed è una clausola che si legge meglio prima di firmare che dopo.

Perché la polizza del proprietario non ti copre

Una polizza tutela l’interesse di chi l’ha stipulata. Se il proprietario ha assicurato l’immobile, quella polizza risponde per l’immobile e per il suo interesse, non per i tuoi mobili, i tuoi vestiti, il computer con cui lavori o la bicicletta in corridoio. Se un incendio distrugge l’appartamento, il proprietario viene indennizzato per le pareti, tu no per quello che c’era dentro.

Vale anche al contrario: quella polizza non ti solleva dalla responsabilità dell’articolo 1588. L’assicuratore del proprietario che paga il danno può poi rivolgersi a chi di quel danno risponde, e in molti casi sei tu.

Un chiarimento sul deposito cauzionale, perché viene scambiato per una protezione. L’articolo 11 della legge 392 del 1978 stabilisce che il deposito cauzionale non può essere superiore a tre mensilità del canone e che produce interessi legali, da corrispondere all’inquilino alla fine di ogni anno. È una garanzia per il proprietario, non per te, e tre mensilità coprono una parete rovinata, non un appartamento bruciato.

Le tue cose: contenuto, furto e limiti nascosti

La garanzia contenuto copre quello che hai dentro casa. Due cose la rendono meno automatica di quanto sembri.

La prima riguarda il furto. Come spiega Altroconsumo, di regola l’indennizzo scatta se il ladro è entrato violando le difese esterne, cioè con rottura o scasso di porte e finestre. Alcune polizze coprono anche il furto con finestre aperte o con le persone in casa, altre no. Se vivi in un piano rialzato, condividi l’appartamento o lasci entrare spesso altre persone, è la domanda da fare per prima.

La seconda riguarda gli oggetti di valore. Gioielli, denaro, collezioni, strumenti musicali, attrezzature da lavoro e computer costosi hanno spesso un limite di indennizzo proprio, molto più basso del massimale generale, e per coprirli davvero serve indicarli a parte.

Poi c’è una regola che taglia l’indennizzo anche quando la garanzia c’è. L’articolo 1907 del codice civile stabilisce che se l’assicurazione copre solo una parte del valore che la cosa aveva al momento del sinistro, l’assicuratore risponde in proporzione a quella parte, salvo patto contrario. Dichiarare un valore basso per pagare meno vuol dire ricevere meno anche su un danno piccolo. Chiedi se la polizza è a valore intero o a primo rischio, perché nella seconda formula quella proporzione non si applica.

I danni che fai agli altri

È la parte che si usa più spesso e si compra con meno convinzione. La responsabilità civile del capofamiglia, spiegata dall’IVASS nella guida sulle assicurazioni della responsabilità civile, non protegge soltanto chi firma la polizza: copre tutte le persone del nucleo familiare, e può essere estesa agli animali da compagnia e ai collaboratori domestici.

Gli esempi che porta l’IVASS sono esattamente quelli della vita in condominio: una tubatura di casa tua si rompe e allaga l’appartamento del vicino, un vaso cade dal terrazzo sulla macchina di sotto, un figlio rompe qualcosa a casa di un compagno. In tutti questi casi il danno va risarcito da te, e la polizza serve a proteggere il tuo patrimonio al posto tuo.

Due limiti da sapere. Si assicura la colpa, non il dolo: un danno fatto apposta non è assicurabile. E le persone legate all’assicurato da particolari vincoli di parentela o di lavoro di regola non hanno diritto al risarcimento, quindi se il danno tocca un parente convivente la polizza potrebbe non rispondere.

Chiedi anche se c’è il patto di gestione della lite, con cui l’impresa si impegna a nominare a proprie spese un avvocato per difenderti se qualcuno ti fa causa, e chiedi come vengono trattati i coinquilini: se dividi l’appartamento con qualcuno che non fa parte del tuo nucleo familiare, non dare per scontato che sia coperto.

Massimale, franchigia e scoperto

La guida dell’IVASS sulle assicurazioni mette insieme le tre parole che decidono quanto arriva davvero nelle tue mani. Il massimale è il tetto oltre il quale l’impresa non paga. La franchigia è una cifra fissa che resta a carico tuo: con 200 euro di franchigia e un danno di 5.000, l’indennizzo è 4.800. Lo scoperto è la stessa idea in percentuale: con il 10 per cento su un danno di 1.000 euro ricevi 900.

Sulla franchigia c’è una distinzione che conviene chiedere sempre. Una franchigia assoluta da 100 euro su un danno da 150 ti fa ricevere solo 50. Una franchigia relativa da 100 euro sullo stesso danno te li fa ricevere tutti e 150. Stesso numero in polizza, risultato molto diverso.

Una nota su una garanzia che nelle polizze italiane non è automatica: la spesa dell’albergo o dell’appartamento temporaneo mentre casa tua è inagibile. Alcune polizze prevedono un rimborso per l’alloggio, molte no. Se per te è importante, chiedi esplicitamente se c’è, con quale massimale e per quanti giorni, invece di darlo per incluso.

Che cosa fare dopo un danno

1. Metti in sicurezza e limita il danno. Chiudi l’acqua, stacca l’impianto, fai la riparazione provvisoria necessaria. Chi è assicurato ha il dovere di ridurre le conseguenze del sinistro, e le ricevute di questa fase vanno conservate.
2. Avvisa l’impresa entro tre giorni. L’articolo 1913 del codice civile fissa tre giorni da quando il sinistro si è verificato o da quando ne hai avuto conoscenza, salvo un termine diverso scritto nel contratto.
3. Avvisa il proprietario e l’amministratore. Per iscritto, anche con un semplice messaggio di posta elettronica che lasci una data. Se il danno riguarda parti comuni o l’appartamento del vicino, questo passaggio decide chi paga che cosa.
4. Denuncia quando serve. Per il furto e per i danni da eventi naturali va presentata denuncia, con l’elenco dei beni rubati o danneggiati.
5. Documenta tutto. Foto, video, elenco delle cose, preventivi di riparazione, scontrini delle spese urgenti. Non buttare via quello che si è rotto prima che il perito lo abbia visto.
6. Chiedi la clausola. Se l’indennizzo viene ridotto o negato, fatti indicare per iscritto la parte del contratto su cui l’impresa si basa.

Tieni presente anche la prescrizione: per le assicurazioni contro i danni i diritti che nascono dal contratto si prescrivono in due anni dal giorno in cui si è verificato il fatto su cui il diritto si fonda.

Se la risposta non arriva o non ti convince

Il percorso è nazionale e uguale per tutti, perché l’autorità che vigila sulle assicurazioni in Italia è una sola, l’IVASS.

Si comincia dal reclamo scritto all’ufficio reclami dell’impresa o dell’intermediario. Come indica la pagina dell’IVASS sui reclami, la risposta deve arrivare entro 45 giorni; per una richiesta di informazioni il termine è 20 giorni. Se non arriva o non ti soddisfa, si scrive all’IVASS, con il modulo che trovi sul suo sito, via PEC a [email protected] o per posta. Per informazioni e orientamento c’è il numero verde 800 486661, dal lunedì al venerdì dalle 8:30 alle 14:30.

Il terzo gradino è l’Arbitro Assicurativo, attivo dal 15 gennaio 2026. Il suo sito elenca le condizioni: reclamo già presentato, 45 giorni trascorsi, ricorso entro 12 mesi dalla data del reclamo, fatti non più vecchi di tre anni. Per le polizze danni il limite di valore è di 25.000 euro.

Se scopri tutto questo dopo un allagamento, non è perché non hai letto abbastanza. Un contratto di locazione e una polizza casa si firmano quasi sempre nello stesso periodo, in mezzo a un trasloco, e nessuno dei due è scritto per essere capito la prima volta. La cosa utile adesso è chiedere per iscritto quale garanzia hai e quale no, e rimettere in fila i passaggi nell’ordine giusto.

Domande frequenti su chi vive in affitto