Seguro de hogar para inquilinos: qué cubre y si te hace falta

Dos pólizas distintas sobre la misma casa

En una vivienda alquilada conviven dos seguros que no hacen lo mismo.

• El del propietario asegura el continente: paredes, suelos, techos, instalaciones fijas, ventanas y muebles empotrados. También su responsabilidad civil como dueño del inmueble. No asegura tus muebles, ni tu ropa, ni tu portátil.
• El tuyo asegura el contenido, que es todo lo que te llevarías en la mudanza, y tu responsabilidad civil como ocupante de la casa.

Hay un caso intermedio que conviene mirar desde el primer día: el mobiliario que venía con el piso. Si alquilaste amueblado, esos muebles son del propietario y deberían estar en su póliza como contenido suyo, no en la tuya. Que quede escrito en el inventario del contrato evita una discusión el día del siniestro.

Si el edificio tiene comunidad de vecinos, hay una tercera póliza, la de los elementos comunes: fachada, tejado, escalera, ascensor y bajantes generales. Ahí tú no eres parte, pero el daño que venga de esos elementos es asunto de la comunidad, no tuyo ni del casero.

La garantía que de verdad justifica la póliza

La responsabilidad civil es la parte que más se subestima. Cubre lo que tengas que pagar cuando causas un daño a otra persona: la lavadora que se desagua sobre el piso de abajo, el fuego que empieza en tu cocina y sube, el cristal que rompes al colgar un cuadro, el perro que muerde a alguien en el portal.

El motivo por el que esto pesa tanto está en el Código Civil. Su artículo 1563 dice que el arrendatario es responsable del deterioro o pérdida que tuviere la cosa arrendada, a no ser que pruebe haberse ocasionado sin culpa suya. El 1564 añade que también respondes del deterioro causado por las personas de tu casa. Y el 1902, la regla general, obliga a reparar el daño causado a otro cuando hay culpa o negligencia.

Fíjate en la vuelta de tuerca del 1563: la carga de probar que no fue culpa tuya es tuya. Con una póliza de responsabilidad civil, esa discusión la lleva tu aseguradora y el dinero no sale de tu cuenta mientras se resuelve.

El contenido: qué es y cuánto declarar

La cuenta que casi todo el mundo hace mal empieza en los muebles y termina en los muebles. El contenido es mucho más: ropa, zapatos, abrigos, ropa de cama, vajilla, menaje, pequeños electrodomésticos, libros, herramientas, bicicleta, material deportivo, consolas, ordenadores y el contenido entero de los armarios. Puesto en una lista, sube rápido.

Que la cifra esté bien no es un formalismo. El artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro permite a la aseguradora, cuando la suma asegurada es inferior al valor real, indemnizar el daño en la misma proporción. Es la regla proporcional, el infraseguro: con la mitad del valor declarado, cobras la mitad de cualquier daño, aunque el daño sea pequeño. El mismo artículo permite pactar que esa regla no se aplique, así que pregunta si tu póliza la lleva.

Dos avisos más sobre el contenido. Las joyas, el dinero en metálico y los objetos de valor suelen tener un tope por pieza y otro por siniestro dentro de la garantía de robo, y si los superas hay que declararlos aparte. Y mira si la póliza indemniza a valor de nuevo, que es lo que costaría comprar algo equivalente hoy, o a valor real, que descuenta el uso. Dos presupuestos con el mismo precio pueden diferir justo en eso.

Si trabajas desde casa, dilo. El equipo profesional y la actividad profesional suelen estar excluidos o limitados en una póliza doméstica, y añadirlo después de un robo no arregla nada.

Lo que no cubre, y por qué no lo cubre nadie

La lista de exclusiones se parece a la de cualquier seguro de hogar y las razones son las mismas.

• El desgaste y el mantenimiento. Una humedad de años o una instalación vieja no son un siniestro.
• La avería del aparato. Se paga el agua que soltó el lavavajillas, no el lavavajillas.
• Las obras del propietario, que van por su póliza y por su cuenta.
• La actividad profesional no declarada y el material de esa actividad.
• El impago del alquiler, que existe como producto pero es un seguro del casero, no tuyo, y protege su cobro, no a ti.

La excepción importante es la de siempre en España: las catástrofes naturales no las excluye nadie ni se compran aparte. El Consorcio de Compensación de Seguros cubre los riesgos extraordinarios, entre ellos la inundación extraordinaria, el terremoto y la tempestad ciclónica atípica con rachas por encima de 120 km/h, y se financia con un recargo obligatorio que ya va dentro de tu recibo. Cubre los mismos bienes y las mismas sumas que hayas declarado, así que un contenido corto también recorta lo que te pagaría el Consorcio. En daños a viviendas no aplica franquicia.

Si la casa se queda inhabitable

Muchas pólizas de hogar incluyen una garantía de alojamiento provisional o gastos de estancia, que paga un hotel o un piso durante un tiempo si tu vivienda no se puede habitar por un siniestro cubierto. Suele tener un límite por día y un número máximo de días, y solo se activa si el daño está cubierto por la póliza, no por cualquier motivo.

Lo que dice la ley sobre el alquiler va por otro lado. El artículo 21 de la Ley de Arrendamientos Urbanos obliga al arrendador a hacer, sin subirte la renta, todas las reparaciones necesarias para conservar la vivienda habitable. Si una obra de conservación dura más de veinte días, la renta debe bajar en proporción a la parte de la casa de la que te veas privado. Y si la vivienda se pierde por una causa que no sea imputable al arrendador, el artículo 28 extingue el contrato.

El mismo artículo 21 pone el otro lado de la balanza: las pequeñas reparaciones que exige el desgaste por el uso ordinario corren de tu cuenta, y la obligación del casero no alcanza el deterioro que te sea imputable según los artículos 1563 y 1564 del Código Civil. Por eso conviene avisar por escrito y cuanto antes de cualquier desperfecto: el mismo artículo te obliga a comunicarlo en el plazo más breve posible.

Qué puede exigirte el contrato de alquiler

Ninguna ley española obliga al inquilino a contratar un seguro. Ni la Ley de Arrendamientos Urbanos ni el Código Civil lo exigen. Lo que sí puede pasar es que el contrato lo incluya como condición, y entonces te obliga porque lo has firmado.

Si aparece esa cláusula, mira tres cosas antes de aceptarla. Primero, qué exige exactamente: casi siempre es una responsabilidad civil con un límite mínimo, no una póliza completa. Segundo, si te obliga a contratar con una compañía concreta, porque eso limita tu elección y puedes negociarlo. Tercero, si te piden que el propietario figure como parte interesada, que sirve para que la compañía le informe, pero no convierte tus cosas en suyas ni le da derecho a cobrar por el contenido que es tuyo.

Y una cosa que no cambia por tener seguro: la póliza no te libera de las obligaciones del contrato. Sigue existiendo la fianza, sigue existiendo el inventario y sigue existiendo el estado en que devolviste la casa. El artículo 1562 del Código Civil presume que la recibiste en buen estado si nadie escribió cómo estaba, así que fotografiar la vivienda el día de la entrada, con fecha, vale tanto como cualquier cláusula.

Qué hacer cuando pasa algo

1. Corta el daño. Llave de paso, cuadro eléctrico, lo que haga falta. El artículo 17 de la Ley de Contrato de Seguro te obliga a reducir las consecuencias con los medios a tu alcance, y los gastos de hacerlo corren a cargo de la aseguradora.
2. Avisa al propietario, también por escrito, aunque ya le hayas llamado. El artículo 21 de la Ley de Arrendamientos Urbanos te obliga a comunicarle la necesidad de reparaciones lo antes posible.
3. Haz fotos y vídeo antes de recoger. De los daños, de lo roto y de dónde estaba cada cosa.
4. Da el parte a tu compañía dentro de siete días desde que lo conoces, que es el plazo máximo del artículo 16, salvo que tu póliza te dé más. Anota el número de siniestro.
5. En un robo, denuncia. Sin denuncia, la garantía de robo no se tramita, y necesitarás la lista de lo sustraído.
6. Guarda facturas, fotos antiguas y cajas de lo que valga dinero. El artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro dice que la prueba de que los objetos existían te corresponde a ti, aunque el contenido de la póliza juega a tu favor cuando no se puedan aportar pruebas mejores.

Si el daño es a otra persona, hay una cosa que no debes hacer: comprometerte a pagar ni reconocer que fue culpa tuya antes de que tu compañía revise el caso. Pásale todo lo que recibas, incluidos burofaxes y papeles del juzgado, el mismo día que te lleguen.

Los plazos de la aseguradora también existen. El artículo 18 le obliga a pagar el importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los cuarenta días desde que declaras el siniestro, y el artículo 20 dice que incurre en mora si no ha cumplido en tres meses desde el siniestro.

Si la compañía dice que no

El camino tiene escalones y saltarse el primero hace que te devuelvan el escrito.

1. Servicio de Atención al Cliente de tu aseguradora. Por escrito y por un medio que deje constancia. Si eres consumidor, tiene un mes para contestarte; en otros casos, dos.
2. Defensor del cliente, si la compañía tiene uno.
3. Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Gratuito, en papel o por su sede electrónica. La Orden ECC/2502/2012 exige acreditar que reclamaste antes a la compañía y le da cuatro meses para emitir su informe.

Ese informe no obliga a la aseguradora, pero si le es desfavorable tiene un mes para decir si lo acepta y para justificar que ha rectificado. En la Memoria del Servicio de Reclamaciones 2024, el 44,67 % de las reclamaciones resueltas terminó con informe favorable a quien reclamaba, y los multirriesgos, que es donde entran las pólizas de hogar, fueron 3.905 reclamaciones, el 42,44 % del total presentado contra aseguradoras.

Si lo que discutís no es la cobertura sino cuánto valen los daños, el camino es otro: la peritación del artículo 38, con un perito por cada parte y un tercero si no hay acuerdo. Ese dictamen vincula salvo que se impugne ante un juez, y ahí tienes ciento ochenta días frente a los treinta de la compañía.

Y no te duermas: el artículo 23 fija la prescripción de las acciones del contrato de seguro en dos años para los seguros de daños y cinco para los de personas.

Preguntas que conviene hacer antes de firmar

• ¿Cuál es el límite de responsabilidad civil y los gastos de defensa van dentro o fuera de ese límite?
• ¿El contenido se indemniza a valor de nuevo o descontando el uso?
• ¿Qué franquicia tiene cada garantía y se aplica también al robo?
• ¿Qué tope hay para joyas, dinero y objetos de valor, y qué hay que hacer para subirlo?
• ¿Están cubiertas las cosas que tengo en el trastero, el garaje o la terraza?
• ¿Entra la bicicleta, y solo dentro de casa o también fuera?
• ¿Qué pasa con las personas con las que comparto piso, están cubiertas o necesitan póliza propia?
• ¿Cubre el daño que causa mi perro o mi gato, y dentro y fuera de la vivienda?
• ¿Hay garantía de alojamiento provisional, con qué límite por día y cuántos días?
• ¿Qué documentos me van a pedir si tengo un siniestro?

Guarda el inventario del contrato, las fotos del día de entrada, la póliza entera y las facturas de lo que valga dinero, y guárdalo fuera de casa o en una cuenta con copia de seguridad. Cuando te mudes, avisa a la compañía antes: la dirección, el tipo de edificio y quién vive contigo son datos que cambian el contrato.

Preguntas frecuentes sobre el seguro para inquilinos