Seguro de vida: cómo funciona, qué capital elegir y qué mirar antes de firmar

Quién es quién en un seguro de vida

En el contrato hay cuatro papeles y no siempre los ocupa la misma persona. El tomador es quien firma y paga la prima. El asegurado es la persona sobre cuya vida se contrata. El beneficiario es quien cobra. Y la aseguradora es quien paga. Lo habitual es que tomador y asegurado sean la misma persona, pero no tiene por qué.

La ley que regula esto es la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, que dedica al seguro de vida sus artículos 83 a 99. Su artículo 84 dice que el tomador puede designar beneficiario o cambiar la designación sin necesidad del consentimiento de la aseguradora, y que puede hacerlo en la póliza, en una declaración escrita posterior o en testamento. Si al fallecer el asegurado no hay beneficiario designado ni reglas para determinarlo, el capital pasa al patrimonio del tomador y entra en la herencia.

Esa última frase es la que decide muchas cosas. Cuando sí hay beneficiario designado, el artículo 88 dice que la prestación debe entregársele aun contra las reclamaciones de los herederos legítimos y de los acreedores del tomador. El capital no se reparte como una herencia: va a quien esté escrito.

Una advertencia sobre designaciones genéricas. El artículo 85 establece que si nombras «a los hijos» se entiende que son todos los descendientes con derecho a herencia, y que si nombras «al cónyuge» se entiende quien lo sea en el momento del fallecimiento. Es útil cuando la vida cambia, pero puede dar un resultado que no era el que tenías en la cabeza.

Vida riesgo, vida ahorro y el seguro de la hipoteca

Bajo la etiqueta «seguro de vida» se venden productos muy distintos.

• Vida riesgo. Paga un capital si el asegurado fallece durante la vigencia del contrato. No acumula ahorro y no se recupera nada si no pasa nada. Es el que responde a la pregunta de quién sostiene a tu familia si tú faltas.
• Vida ahorro. Junta una cobertura de fallecimiento con un producto financiero. Aquí hay que leer qué está garantizado y qué no, y separar una cosa de la otra.
• Unit linked, donde el tomador asume el riesgo de la inversión. La Memoria del Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros señala que en la banca se venden productos en los que el cliente no distingue si está contratando un producto bancario, uno de inversión o uno de seguro, y que estos son el caso más frecuente.
• Vida vinculado a la hipoteca. El capital se dedica a cancelar la deuda si el titular fallece.

En el vida riesgo hay dos formas de pagar. La prima anual renovable se recalcula cada año según tu edad, así que empieza barata y sube. La prima nivelada se mantiene y empieza más alta. La OCU advierte de que con una prima renovable no sabes cómo evolucionará el precio en los años que te quedan, aunque sí sabes que subirá conforme cumplas años. Pide la tabla de primas proyectada antes de firmar, no solo el primer recibo.

El seguro de la hipoteca: el banco no elige por ti

El banco puede exigir un seguro de vida para conceder la hipoteca. Lo que no puede es obligarte a contratarlo con él. El artículo 17 de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, obliga al prestamista a aceptar pólizas alternativas de cualquier proveedor que ofrezca condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes, tanto al contratar como en cada renovación, sin cobrarte comisión ni gasto alguno por analizarlas y sin que aceptarlas empeore ninguna condición del préstamo.

El Servicio de Reclamaciones ha fijado criterios muy concretos sobre este producto, y todos juegan a favor de quien firma:

• Exigir prima única sin ofrecerte la alternativa del seguro anual renovable es contrario a las buenas prácticas, porque ambas opciones dan la misma garantía al banco. Y un contrato anual renovable se considera equivalente a uno de prima única con las mismas coberturas.
• La suma asegurada debe seguir al capital pendiente de amortizar en cada momento. Que no coincida es contrario a las buenas prácticas, salvo que la aseguradora acredite que fuiste tú quien eligió otra modalidad.
• Si cancelas la hipoteca antes de tiempo, tienes derecho a la parte de prima no consumida. Pide la tabla de valores o la fórmula de cálculo: el Servicio ha visto entidades descontando gastos que no estaban escritos en el contrato, y su criterio es que la oscuridad del contrato no debe perjudicarte.

Cuánto capital tiene sentido

No hay una fórmula universal, y desconfía de quien te dé una cifra en dos minutos. Lo que funciona es hacer la cuenta desde el hueco que dejarías.

1. Empieza por las deudas. Lo que queda de hipoteca, préstamos personales, financiaciones de coche.
2. Suma los años de ingresos que harían falta hasta que la situación se estabilice: hasta que la persona que queda vuelva a trabajar, hasta que los hijos terminen los estudios.
3. Cuenta el trabajo que no se paga. Si alguien cuida en casa, sustituir ese cuidado cuesta dinero de verdad.
4. Añade los gastos inmediatos: funeral, impuestos, trámites, unos meses de colchón.
5. Resta lo que ya hay: ahorros accesibles, pensión de viudedad u orfandad, el seguro colectivo de la empresa si existe, otras pólizas.

Lo que queda es una cifra tuya, no una recomendación. Y si el resultado da cero porque nadie depende de ti económicamente y no dejarías deudas, la respuesta razonable puede ser no contratar nada. Un seguro de vida sirve cuando hay alguien detrás.

Una recomendación práctica que la OCU repite: fíjate en si la póliza garantiza la renovación y en si permite ajustar el capital con el tiempo, porque la necesidad de hoy no es la de dentro de quince años.

El cuestionario de salud: lo que te pueden preguntar y lo que no

Antes de contratar, la aseguradora te pasa un cuestionario de salud. El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro dice que el tomador tiene el deber de declarar todo lo que sepa que pueda influir en la valoración del riesgo, de acuerdo con el cuestionario que la aseguradora le someta, y que queda exonerado de ese deber si no le pasan cuestionario o si se trata de circunstancias que no están en él.

Eso último es más importante de lo que parece, y el Servicio de Reclamaciones lo aplica sin rodeos: cuando una compañía deniega la cobertura alegando enfermedades preexistentes no declaradas pero nunca sometió al tomador a cuestionario, el criterio es que no puede excluir esos siniestros. Y cuando sí hubo cuestionario, se le exige acreditar una relación causal entre el dato omitido y el riesgo cubierto, siguiendo la jurisprudencia del Tribunal Supremo. Si la compañía conocía ese dato o podía conocerlo con una mínima diligencia, tampoco hay incumplimiento.

El Servicio también ha dicho que un cuestionario sin la firma del asegurado se tiene por no realizado, que un cuestionario en blanco en el que el silencio se interpreta como respuesta negativa carece de validez, y que la firma debe estar en la misma página que las preguntas para que se entienda que sabías lo que estabas firmando.

Otra regla que conviene conocer: el artículo 11 dice que en los seguros de personas no tienes obligación de comunicar los cambios en el estado de salud del asegurado durante la vigencia del contrato, y que en ningún caso se considerarán agravación del riesgo. Lo que declaras, lo declaras al principio.

Y hay una fecha de caducidad para las sorpresas. El artículo 89 establece que la aseguradora no puede impugnar el contrato una vez transcurrido un año desde su conclusión, salvo que el tomador haya actuado con dolo. Si el error fue sobre la edad, el artículo 90 solo permite impugnar si la edad real supera los límites de admisión; en otro caso, se ajusta la prestación en proporción a la prima pagada.

Qué queda fuera y qué no puede quedar fuera

El artículo 91 de la Ley de Contrato de Seguro es tajante: en el seguro para caso de muerte, la aseguradora solo se libera si el fallecimiento se produce por alguna de las circunstancias expresamente excluidas en la póliza. Es decir, lo que no esté escrito como exclusión, está cubierto.

Las exclusiones que se repiten en el mercado español son las actividades deportivas de riesgo no declaradas, la conducción bajo los efectos del alcohol o las drogas, la participación en actos delictivos y los viajes a zonas en conflicto. Léelas, porque si practicas submarinismo, escalada o motociclismo deportivo, declararlo antes es más barato que discutirlo después.

Dos casos tienen regla propia:

• El suicidio. El artículo 93 dice que, salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio queda cubierto a partir del transcurso de un año desde la conclusión del contrato. No es una exclusión permanente, es un plazo.
• La muerte causada por el beneficiario. El artículo 92 priva del derecho a la prestación a quien cause dolosamente la muerte del asegurado, y el capital pasa al patrimonio del tomador.

Sobre las cláusulas que recortan lo que esperabas, vale la regla general del artículo 3: las condiciones deben ser claras y precisas, y las cláusulas limitativas de tus derechos deben destacarse de modo especial y aceptarse por escrito. El Servicio de Reclamaciones añade un matiz útil: si las condiciones particulares remiten a cláusulas limitativas que están en las condiciones generales, también hay que firmar esas condiciones generales.

Cómo se cobra un seguro de vida en España

Este es el punto donde el sistema español tiene una pieza que no existe en muchos otros países y que resuelve el problema de no saber si había póliza.

Existe el Registro de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento, un registro público del Ministerio de Justicia cuya finalidad es permitir que quien tenga interés sepa si una persona fallecida tenía contratado un seguro para caso de muerte y con qué entidad. El certificado solo puede pedirse una vez transcurridos quince días hábiles desde el fallecimiento, y los datos permanecen en el registro durante cinco años desde la fecha de la defunción.

El resto del camino es el de siempre:

1. Comunica el fallecimiento a la aseguradora en cuanto lo sepas.
2. Pide el certificado de defunción en el Registro Civil y, pasados los quince días hábiles, el certificado del Registro de Contratos de Seguros.
3. Presenta la documentación que la compañía pida para acreditar el fallecimiento y la condición de beneficiario.
4. Liquida el impuesto antes de cobrar, porque muchas entidades no pagan sin el justificante.

Sobre lo que te pueden pedir, el Servicio de Reclamaciones es claro: exigir a un beneficiario documentos que no sean razonablemente necesarios para determinar la existencia del siniestro y el derecho al cobro, como el último recibo pagado o una copia de la póliza, encaja en el artículo 31 de la Ley 3/1991 de Competencia Desleal, que considera desleal por agresivo pedir papeles innecesarios o dejar de responder sistemáticamente para disuadirte de ejercer tus derechos.

Y los plazos de pago también corren: el artículo 18 obliga a la aseguradora a abonar el importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los cuarenta días desde la declaración del siniestro, y el artículo 20 la pone en mora si no ha cumplido a los tres meses. En los seguros de personas, las acciones prescriben a los cinco años según el artículo 23.

Qué impuesto se paga

Aquí no se aplica el impuesto sobre la renta de quien cobra, salvo casos concretos. Cuando el contratante del seguro es una persona distinta del beneficiario, que es lo habitual en un seguro de vida familiar, la percepción del capital es hecho imponible del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, según el artículo 3.1.c) de la Ley 29/1987.

Hay un detalle que cambia bastante la cuenta: el artículo 9.1.c) de la misma ley dice que, cuando el fallecido era el contratante del seguro, las cantidades percibidas se liquidan acumulándolas al resto de bienes y derechos que integren la porción hereditaria del beneficiario. Como el impuesto es progresivo, sumar el capital al resto de la herencia puede subir el tipo aplicable.

El Impuesto sobre Sucesiones está cedido a las comunidades autónomas y las reducciones y bonificaciones cambian mucho de una a otra, así que no existe una respuesta única para toda España. Pregunta en tu comunidad o a un profesional antes de decidir quién figura como tomador y quién como beneficiario, porque esa decisión, tomada al firmar, es la que determina el impuesto años después.

Qué mirar antes de firmar y qué revisar después

Tienes un plazo para arrepentirte que casi nadie usa. El artículo 83 a) de la Ley de Contrato de Seguro te da la facultad de resolver unilateralmente un seguro de vida individual de duración superior a seis meses, sin indicar motivos y sin penalización, dentro de los treinta días siguientes a la entrega de la póliza. Quedan fuera los contratos en los que el tomador asume el riesgo de la inversión. La aseguradora tiene treinta días para devolverte la prima que no corresponda al tiempo en que hubo cobertura.

Antes de firmar, comprueba:

• El capital y si se puede ajustar con los años.
• La tabla de primas completa, no solo el primer recibo, y si la renovación está garantizada.
• Las exclusiones, una por una, y si alguna afecta a algo que haces de verdad.
• Quién es el beneficiario y si es revocable. El artículo 87 permite revocar la designación en cualquier momento mientras no hayas renunciado por escrito a esa facultad, y advierte de que renunciar a revocar te hace perder los derechos de rescate, anticipo, reducción y pignoración.
• Qué pasa si dejas de pagar. El artículo 95 dice que, pasado el plazo previsto en la póliza, que no puede superar dos años, la falta de pago produce la reducción del seguro conforme a la tabla de valores, y que tienes derecho a rehabilitar la póliza antes del fallecimiento del asegurado.

Y después de firmar, revisa la designación de beneficiarios cada vez que cambie algo importante: matrimonio, separación, divorcio, nacimientos. Una designación antigua hecha por nombre y apellidos es la causa más común de que el dinero acabe donde ya no querías. Dile a alguien de confianza dónde guardas la póliza, y no canceles un seguro anterior hasta que el nuevo esté en vigor de verdad.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida