Jovem com nome sujo consegue empréstimo de R$ 5 mil sem consulta, paga R$ 600 de taxa de liberação e descobre que o dinheiro nunca ia ser depositado

A noite em que o Gabriel pagou para receber um empréstimo

Gabriel tem 26 anos e faz entregas de moto em Manaus há três. O nome dele está negativado desde que perdeu o emprego numa loja de eletrônicos e ficaram para trás a fatura de um cartão e uma conta de celular. Naquela semana, a embreagem da moto começou a patinar, e os dois bancos em que ele pediu crédito recusaram.

O anúncio, numa rede social, dizia “Nome sujo? Aqui você tem crédito” e levava direto a uma conversa no WhatsApp. Quem respondeu se apresentou como Mariana, correspondente de crédito, com um crachá na foto de perfil e o nome de uma empresa muito parecido com o de uma financeira conhecida, com uma letra trocada.

Mariana pediu foto do documento, uma selfie e o print do aplicativo de entregas com os ganhos do mês. Vinte minutos depois veio a mensagem: “Parabéns, Gabriel! Seu crédito de R$ 5.000,00 foi aprovado em 24 parcelas de R$ 312,00. Para cair ainda hoje, falta só a taxa de liberação de R$ 600,00, que cobre seguro, IOF e cadastro.” Junto chegou um contrato em PDF, com logotipo, CNPJ e campo de assinatura.

A chave Pix para pagar a taxa estava no nome de uma pessoa. Quando ele perguntou, a resposta foi rápida: “É o nosso financeiro, pela empresa demora três dias úteis.” Às 22h52, Gabriel mandou os R$ 600, que eram parte do aluguel.

O dinheiro não caiu naquela noite nem na manhã seguinte. Às 9h, Mariana escreveu de novo: a análise interna tinha encontrado a negativação, e para garantir as parcelas seria preciso pagar uma taxa de antecipação de R$ 900, devolvida junto com a primeira parcela. O prazo era meio-dia, ou a taxa já paga ficaria retida.

Gabriel parou num posto de gasolina e pesquisou o CNPJ do contrato. Ele pertencia a uma empresa de outro nome e de outro ramo, aberta havia poucos meses. O nome da financeira também não aparecia na consulta do Banco Central. Foi ali que ele entendeu que os R$ 5 mil nunca iam ser depositados.

Empréstimo que cobra taxa antes de liberar o dinheiro é golpe?

Sim. Empréstimo que só sai depois de um pagamento seu é o formato de um golpe descrito pelo Banco Central num alerta publicado em junho de 2026. Segundo o alerta, os criminosos prometem crédito fácil, inclusive para negativados, dizem que o empréstimo já foi aprovado e cobram um valor adiantado para liberar o dinheiro. Depois do pagamento, o empréstimo não sai, e em alguns casos aparecem novas cobranças.

O nome da cobrança muda. O alerta cita taxa administrativa, seguro, IOF, cadastro, avalista e até uma suposta taxa do próprio Banco Central.

Num empréstimo verdadeiro, o custo faz parte do contrato. A norma do Conselho Monetário Nacional sobre tarifas, a Resolução 3.919, diz que a cobrança de tarifa por banco ou financeira precisa estar prevista no contrato ou ter sido pedida ou autorizada pelo cliente. E quem atende como correspondente, em nome de um banco, não pode cobrar nada por fora: as regras do Banco Central proíbem cobrar do cliente tarifa, comissão ou qualquer outra remuneração pelos serviços que são de responsabilidade do banco, como explica o Decon do Ministério Público do Ceará.

O prazo curto para pagar serve para que a pessoa pague antes de ter tempo de pesquisar a empresa, e o anúncio procura justamente quem precisa do dinheiro com urgência, como Gabriel naquela semana.

Como saber se uma financeira é autorizada pelo Banco Central?

A consulta é gratuita e fica no site do Banco Central, na página Encontre uma instituição, que mostra se uma empresa é autorizada, regulada ou supervisionada pelo BC. Dá para fazer antes de mandar qualquer documento.

1. Anote o nome completo e o CNPJ que aparecem no contrato, no site ou na conversa. Se a pessoa não quiser informar, isso já responde a pergunta.
2. Procure a empresa no Encontre uma instituição. Nome parecido não serve: golpistas trocam uma letra ou acrescentam uma palavra ao nome de uma financeira real, que não tem nenhuma relação com o golpe e também é prejudicada por ele.
3. Consulte o CNPJ na Receita Federal. Compare o nome, a data de abertura e a atividade da empresa com o que foi dito na conversa.
4. Se a pessoa disser que é correspondente, procure o banco por conta própria. Entre no site ou no aplicativo oficial da instituição que ela diz representar, sem usar link recebido, e pergunte se aquela proposta existe.
5. Olhe o nome de quem vai receber o dinheiro. Em empréstimo, quem paga é a financeira. Se alguém pede que você pague, e ainda para uma pessoa física, a checagem pode parar aqui.

No caso do Gabriel, a consulta ao Banco Central e a do CNPJ bastaram para ver que o contrato não correspondia a nenhuma financeira autorizada.

Paguei a taxa por Pix. Dá para pedir o dinheiro de volta?

Dá para pedir, e o pedido começa no seu banco, pelo Mecanismo Especial de Devolução, o MED. Segundo o Banco Central, o MED é o mecanismo do Pix que permite a devolução de recursos para quem foi vítima de fraude, golpe ou coerção, e desde 1º de outubro de 2025 os aplicativos dos bancos têm, na área do Pix, uma opção para contestar a transação sem precisar falar com um atendente.

O prazo para pedir é de 80 dias a partir da data do Pix, como registrou a Agência Brasil em setembro de 2026. O banco analisa o caso e, se a fraude for confirmada, a devolução depende de ainda haver dinheiro nas contas envolvidas, podendo ser total ou parcial. Por isso, quanto antes o pedido, melhor, e não existe garantia de receber tudo.

1. Não pague a segunda cobrança. Quem pede outro pagamento para liberar ou devolver o que você já pagou está repetindo o golpe.
2. Conteste o Pix no aplicativo do banco, na área do Pix, ou pela central de atendimento oficial. Anote o número do protocolo.
3. Guarde tudo antes de bloquear o contato: o anúncio, a conversa inteira, o contrato em PDF, o comprovante do Pix e a chave usada.
4. Registre a ocorrência na Polícia Civil ou pela delegacia virtual, nos estados que aderiram ao serviço.
5. Denuncie o anúncio e o perfil na rede social e no aplicativo de mensagens onde a conversa aconteceu.

Como Gabriel mandou foto do documento e uma selfie, vale acompanhar nos meses seguintes se aparece conta ou empréstimo que ele não reconhece.

Onde renegociar uma dívida com o nome sujo sem cair em golpe?

Com o próprio credor, pelos canais oficiais dele, ou pelos caminhos públicos de conciliação para quem está superendividado. Nenhum desses caminhos pede taxa adiantada para funcionar.

Procure a empresa que negativou o nome pelo site ou pelo aplicativo oficial, peça a proposta por escrito e veja se o pagamento vai para a própria empresa.

Em 2026, o governo federal fez uma nova edição do programa de renegociação, a Renegociação de Dívidas – Famílias, para dívidas de cartão de crédito, cheque especial e crédito pessoal. Pela página oficial do serviço, ela ficou disponível até 31 de agosto de 2026. Se aparecer oferta com o nome do programa depois dessa data, procure no gov.br se houve prorrogação antes de aceitar.

Quando as dívidas já não cabem no orçamento, o Código de Defesa do Consumidor prevê, desde a lei do superendividamento de 2021, um processo de repactuação: a pessoa apresenta um plano de pagamento de até cinco anos numa audiência com todos os credores, preservando o mínimo para viver. Os órgãos de defesa do consumidor, como o Procon, também podem conduzir essa fase de conciliação.

Como ficou a história do Gabriel

Gabriel não pagou os R$ 900. Ainda no posto, abriu o aplicativo do banco, contestou o Pix na área de devolução e anotou o protocolo. À tarde, registrou a ocorrência pela delegacia virtual, com os prints da conversa, o contrato falso e o comprovante, e denunciou o anúncio e o número.

O banco informou que a devolução dependeria do saldo encontrado nas contas que receberam o dinheiro. Até agora, os R$ 600 não voltaram, e ele sabe que podem não voltar inteiros.

A moto foi consertada duas semanas depois, com o dinheiro de entregas extras. Para a dívida antiga, Gabriel pediu uma proposta de acordo no aplicativo do banco do cartão e está conferindo se a parcela cabe no mês antes de assinar.

Fontes consultadas

A história de Gabriel é um exemplo criado pela Prudents, com nomes e detalhes inventados. O golpe é real, e as regras e os caminhos descritos aqui têm fonte, listada abaixo.

Consulta feita em 28/09/2026.

• Banco Central, alerta sobre o golpe da taxa para empréstimo: como o golpe funciona e os nomes das cobranças.
• Banco Central, Encontre uma instituição: consulta de instituições autorizadas.
• Resolução CMN 3.919, artigo 1º: tarifa precisa estar no contrato ou ter sido autorizada pelo cliente.
• Decon do Ministério Público do Ceará: correspondente bancário não pode cobrar do cliente.
• gov.br, Consultar CNPJ: dados cadastrais de empresas.
• Banco Central, MED: o que é o MED e a contestação pelo aplicativo.
• Agência Brasil: prazo de 80 dias e devolução conforme o saldo das contas.
• gov.br, Registrar Ocorrência Policial Online.
• gov.br, Renegociação de Dívidas – Famílias: dívidas elegíveis e prazo até 31 de agosto de 2026.
• Código de Defesa do Consumidor, artigos 104-A e 104-C: repactuação de dívidas do superendividado.

Perguntas frequentes