Golpe da taxa antecipada: pagar para receber um dinheiro que não existe

A estrutura que se repete em todas as versões

Todo golpe de taxa antecipada tem as mesmas quatro partes, na mesma ordem.

• Uma boa notícia que você não pediu. Crédito aprovado, valor esquecido, herança, indenização, vaga, prêmio, encomenda parada na alfândega.
• Um valor grande do outro lado. Ele precisa ser alto o bastante para fazer a cobrança parecer pequena.
• Um pagamento pequeno agora. Taxa, imposto, seguro, custas, garantia, cadastro, antecipação.
• Um motivo para não conferir. Prazo curto, vaga limitada, processo que caduca, atendente que fica na linha esperando.

Depois do primeiro pagamento, aparece um segundo, e em geral maior. Sempre há uma explicação boa: o valor caiu em outra conta, faltou um documento, houve retenção, apareceu um imposto complementar. Enquanto a pessoa paga, a história continua.

Quem monta isso faz isso todos os dias. O texto é bem escrito, o número de protocolo existe, o site abre, o atendente é educado e o valor cobrado é sempre menor do que o valor prometido. Reconhecer a estrutura vale mais do que tentar reconhecer o golpista.

Empréstimo aprovado que pede pagamento antes

Essa é a versão mais comum, e ela costuma chegar para quem já procurou crédito em algum lugar. O anúncio promete aprovação sem consulta e sem burocracia, o atendimento é rápido e o contrato chega por mensagem. No fim, aparece uma taxa de liberação, um seguro obrigatório ou um depósito de garantia.

A checagem aqui é concreta e gratuita: instituição que empresta dinheiro precisa ser autorizada pelo Banco Central, e a lista está na página Encontre uma instituição. O próprio Banco Central escreve que essa lista serve para saber se a instituição que está oferecendo a abertura de conta, algum produto ou empréstimo está cadastrada e, assim, evitar golpes.

Vale conferir também de quem é a conta que vai receber o pagamento. Se o nome do titular não é o da instituição que aparece no contrato, alguma coisa não bate. E se a cobrança chega por uma chave Pix de pessoa física, a conversa pode terminar aí.

Cena inventada, para mostrar o formato

Uma pessoa procura empréstimo depois de uma negativa no banco. Aparece um anúncio com aprovação garantida, o atendimento chama no aplicativo de mensagens e em uma hora manda um contrato com o valor certinho. Antes do depósito, pede uma taxa de cadastro de R$ 240, com a explicação de que ela será devolvida junto com o empréstimo. Depois do pagamento, surge um seguro obrigatório de R$ 600, e o crédito nunca chega.

Valores a receber, herança e indenização

Existe um sistema de verdade para dinheiro esquecido em banco, e é justamente por isso que ele é imitado. O Sistema de Valores a Receber, do Banco Central, permite consultar se você, sua empresa ou uma pessoa falecida tem valor a receber em instituição financeira.

O Banco Central publicou um aviso curto sobre os golpes que usam o nome desse sistema, e ele serve inteiro como checagem. Na página Não caia em golpes, o Banco Central diz que o único endereço para consultar e pedir a devolução é valoresareceber.bcb.gov.br, que todos os serviços do Valores a Receber são totalmente gratuitos e que você não deve fazer nenhum tipo de pagamento para ter acesso aos valores. Diz também que o Banco Central não envia links nem entra em contato com você para tratar de valores a receber ou confirmar dados pessoais.

A mesma lógica vale para herança e indenização. Processo tem número, tramita na Justiça e pode ser conferido com um advogado ou na Defensoria Pública. Quando a notícia chega por mensagem, com urgência e com uma taxa antes, o que está sendo vendido é a expectativa, não o dinheiro.

Prêmio, encomenda e taxa de liberação

Duas versões muito comuns usam a mesma frase final: falta pouco, pague isto e o item é liberado.

• Prêmio: promoção comercial no Brasil é, pela lei, distribuição gratuita de prêmios, e a Secretaria de Prêmios e Apostas afirma que a legislação proíbe que empresas autorizadas cobrem dos participantes qualquer taxa, contribuição ou doação. O assunto está detalhado em como reconhecer o golpe do prêmio falso.
• Encomenda parada: chega uma mensagem com um código de rastreio e o pedido de um valor pequeno para liberar o pacote. O caminho seguro é ignorar o link e conferir o rastreio no site ou no aplicativo oficial dos Correios ou da loja, digitando o endereço você mesmo.

O valor pequeno é uma escolha. Ele é calculado para que pagar pareça mais barato do que checar.

A ligação sobre ações antigas e a taxa que nunca existiu

Essa versão tem registro oficial. A CVM descreve, entre as ofertas irregulares que mais aparecem, o golpe das ligações sobre investimentos esquecidos: alguém entra em contato dizendo que você tem ações de uma companhia ou cotas de um fundo e oferece recuperar e vender esse investimento. Antes, exige o pagamento antecipado de um valor a título de imposto de renda, corretagem ou até taxa cobrada pela CVM, e informa uma conta corrente para o depósito.

Duas coisas ficam claras aí. A primeira é que a CVM não cobra taxa de investidor para liberar dinheiro. A segunda é um cuidado que a própria CVM registra em outro alerta: entidades registradas não pedem transferência para conta em nome de funcionário ou assessor. Olhar o nome de quem vai receber o pagamento resolve muito caso antes de qualquer outra checagem.

Se quiser conferir quem ligou, procure o nome e o CNPJ no Cadastro Geral da CVM e depois ligue para o telefone que está no cadastro, nunca para o número que apareceu no identificador de chamadas.

Por que o meio de pagamento faz parte da armadilha

Repare no que costuma ser pedido: Pix para conta de pessoa física, transferência para banco pouco conhecido, boleto emitido por um nome que não é o da empresa, cartão-presente, recarga de celular ou criptomoeda. Todos têm a mesma característica: saem rápido e voltam com dificuldade.

Quando a cobrança é legítima, ela costuma aceitar o caminho comum: boleto com o nome da empresa, cobrança dentro do aplicativo oficial, desconto no próprio valor a ser pago. Quando o outro lado insiste em um meio específico e incomum, isso não é detalhe operacional, é parte do desenho.

Existe um cuidado avulso que cabe em uma frase: antes de pagar, leia o nome de quem vai receber. Se o nome não é exatamente o da empresa com quem você acha que está falando, não pague.

Como conferir uma cobrança antes de pagar

• Separe a boa notícia da cobrança. Deixe a promessa de lado e olhe só o que está sendo pedido agora, de quem e para qual conta.
• Procure o canal oficial por conta própria. Digite o endereço do site ou use o telefone do verso do cartão, em vez do link ou do número que veio na mensagem.
• Leia o endereço do site inteiro. Letra trocada, palavra a mais e domínio estranho depois do nome da marca são comuns em páginas falsas.
• Confira o registro de quem oferece. Banco, financeira e instituição de pagamento, na lista Encontre uma instituição. Quem oferece investimento, no Cadastro Geral da CVM.
• Deixe o prazo passar de propósito. Oferta legítima continua existindo amanhã. A pressa é a única parte que o golpe não consegue abrir mão.
• Fale com alguém antes. Contar a história em voz alta para outra pessoa costuma mostrar o que a conversa tinha escondido.

O que fazer se você já pagou

As providências são as mesmas de qualquer perda financeira, e quanto mais cedo começarem, melhor. Nada disso garante devolução.

• Avise o seu banco pelos canais oficiais. O Ministério da Justiça e Segurança Pública orienta procurar o banco o mais rápido possível, apenas pelo telefone do verso do cartão, pelo aplicativo, pelo site oficial ou em agência, e informar as transações que você não reconhece, na página Tive perdas financeiras.
• Se o pagamento foi por Pix, peça a contestação no aplicativo, como explica o passo a passo para quando o Pix já foi feito.
• Registre o boletim de ocorrência na Polícia Civil ou pela delegacia virtual do seu estado.
• Pare de pagar, inclusive a cobrança que promete devolver tudo de uma vez.
• Reclame contra a instituição, quando houver uma. O Banco Central recebe reclamação contra banco pela página Reclamação contra bancos e pelo telefone 145. Em relação de consumo, existe ainda o consumidor.gov.br e o Procon do seu estado.
• Se a oferta era de investimento, denuncie à CVM pelos Canais de Atendimento.
• Guarde tudo: conversas, comprovantes, contrato, número de protocolo, telefone que ligou e nome de quem recebeu o pagamento.

A oferta que aparece depois da perda

Quem pagou uma vez costuma receber, semanas depois, uma proposta de recuperar o valor. Pode vir como escritório especializado, perito, associação de vítimas ou contato dentro de um órgão público. A cobrança vem antes, e a urgência volta.

Duas frases resolvem quase todas: órgão público não cobra taxa de cidadão para liberar dinheiro, e o canal oficial se procura por conta própria. Se você quiser apoio jurídico, escolha o advogado, confira a inscrição na OAB e assine contrato, em vez de aceitar uma proposta que chegou sozinha logo depois da perda.

E vale dizer o que mais importa: a responsabilidade por um golpe é inteira de quem aplica o golpe. Esses roteiros funcionam com gente informada, apressada, cansada ou em um dia difícil, e isso não diz nada sobre quem recebeu a mensagem.

Perguntas frequentes