Estafa del cheque falso: cómo funciona y qué hacer si ya lo ingresaste

Por qué ver el dinero en la cuenta no significa que el cheque esté cobrado

Cuando ingresas un cheque, tu banco puede hacer dos cosas. El Banco de España lo explica en sus consultas frecuentes: tomar el cheque solo en gestión de cobro, o además abonarte el importe en la cuenta salvo buen fin. Salvo buen fin quiere decir que el abono no es firme hasta que se comprueba el pago. Si después el cheque no se paga o se devuelve, tienes la obligación de devolver lo recibido, y el banco puede cargártelo en la cuenta, avisándote.

El Banco de España añade que hay que distinguir entre la fecha valor de un abono y la fecha en que puedes disponer del dinero, y que el banco debe informarte, al entregar el cheque, de que el abono no es firme hasta que se verifique el pago.

La Guardia Civil describe exactamente ese momento en su página de consejos para no ser víctima de una estafa: al ingresar el cheque, la persona ve los fondos disponibles y da por hecho que el cheque se ha cobrado. Esa es la parte clave del engaño, porque el banco ha dejado disponible el importe, pero el cheque no se ha liberado ni se va a liberar, porque es falso.

Quién paga cuando el cheque ingresado resulta falso

Normalmente, la persona que lo ingresó. Si el abono fue salvo buen fin y el cheque vuelve sin pagar, el Banco de España explica que tienes que devolver lo recibido, y el banco puede cargarlo en tu cuenta aunque ya hayas gastado o enviado ese dinero.

La Guardia Civil lo cuenta con un ejemplo en su página de consejos: a la víctima le mandan un cheque de 6.000 euros en lugar de 4.000, le piden que lo ingrese enseguida y que devuelva la diferencia por transferencia. No solo le roban los 2.000 euros que envía, sino que además la deja en problemas con su banco por haber ingresado un cheque falso.

Esa es toda la cuenta del montaje. Quien manda el cheque nunca tuvo ese dinero. Lo que se lleva es dinero tuyo, que sale de tu cuenta por un medio que no tiene vuelta, mientras el ingreso que debía cubrirlo iba a anularse desde el principio.

Hay un riesgo más. Una persona que mueve dinero de un desconocido puede acabar moviendo dinero de un delito, aunque no lo sepa, y eso trae problemas propios. Por eso, si alguien te pide que recibas dinero en tu cuenta y lo reenvíes, la respuesta es no.

El guion que hay detrás de casi todas

Alguien te manda un cheque, te pide que lo ingreses y te pide que envíes parte del dinero a otro sitio, rápido. La historia de fondo cambia. Esos dos pasos no cambian nunca.

• Un trabajo que te paga antes de trabajar. La Guardia Civil describe el caso de alguien que responde a un anuncio de trabajo desde casa y recibe un cheque como pago adelantado, por más dinero del acordado, con la petición de devolver la diferencia por transferencia.
• Un pago de más por algo que vendes. El comprador de tu coche, tu moto o un mueble te manda un cheque por más del precio, dice que fue un error o que el resto es para el transporte, y te pide la diferencia, a menudo para un transportista que elige él.
• Un premio o una herencia con gastos. El cheque cubre los impuestos o los trámites, que tienes que pagar tú primero desde tu cuenta.
• Un alquiler o una fianza. Llega dinero por un piso que no has visto o una fianza de más, y una parte tiene que ir a un tercero.

En un caso así, lo que delata la estafa no es el papel del cheque. Es que te pidan que salga dinero de tu cuenta en una operación en la que tú eres quien cobra, y que tenga que salir ya. El ejemplo lo hemos inventado nosotros, pero sigue el mismo guion que describe la Guardia Civil: un cheque por más dinero del acordado y la petición de devolver la diferencia por transferencia.

Dos detalles lo separan de una venta normal. El dinero que sale tiene que ir por un medio que no se puede deshacer: una transferencia, un Bizum, una empresa de envío de dinero, tarjetas regalo o criptomonedas. Y tiene que salir ahora, antes de que el cheque haya tenido tiempo de volver.

Cheques de otros países y plazos

Muchos de estos cheques llegan de fuera, con un comprador o un empleador que dice vivir en otro país. Eso alarga los tiempos y le da más margen al estafador.

El Banco de España explica en su página sobre las características del cheque los plazos para presentarlo al cobro cuando se paga en España: 15 días desde la fecha de emisión si se emitió y se paga en España, 20 días si se emitió en el resto de Europa y 60 días si se emitió en el resto del mundo. Son plazos para presentarlo, no para saber si es bueno, pero muestran que un cheque de fuera puede tardar más en resolverse.

Si el cheque no se paga, la página del Banco de España sobre el impago del cheque explica que la responsabilidad es de quien lo firmó, y de los endosantes y avalistas si los hay, y que se le puede reclamar. Contra alguien que dio un nombre falso desde otro país, esa reclamación sirve de poco en la práctica.

Si casi nunca recibes cheques, que te llegue uno de una persona que no conoces ya es una señal para ir despacio.

Si ingresas el cheque desde el móvil

Si tu banco te deja ingresar cheques con una foto desde la aplicación, que el ingreso salga bien a la primera no dice nada de si el cheque es bueno: el banco sigue teniendo que cobrarlo al banco que lo emitió, y el abono puede seguir siendo salvo buen fin. Pregunta a tu banco cómo trata esos ingresos y cuándo es firme el dinero.

Guarda el cheque en papel después de ingresarlo, no lo tires. Es una prueba y tu banco te lo puede pedir.

La misma cautela vale al revés. Si alguien te manda una foto de un cheque o una captura de un ingreso como prueba de que ya te ha pagado, eso es una imagen, no un pago. La única confirmación que vale es la que te da tu propio banco, en tu aplicación o en tu oficina.

Cheques robados del buzón y cheques alterados

La otra mitad del fraude con cheques no tiene que ver con un cheque que te mandan, sino con cheques que tú o tu empresa mandáis por correo y que alguien roba y modifica.

La Guardia Civil lo describe en la misma página de consejos. Los delincuentes roban de los buzones de la calle cartas de empresas y particulares que llevan cheques, normalmente de importes pequeños. Después los alteran por medios químicos o mecánicos, lo que en su jerga llaman lavarlos, para cobrar una cantidad mucho mayor. Para cobrar cheques de importes altos, por encima de tres mil euros según la práctica bancaria, hay que identificar al beneficiario, y para eso usan documentos de identidad falsificados con datos inventados o de otras personas, sacados de la misma correspondencia robada.

Algunas costumbres ayudan:

• Si puedes pagar de otra forma, hazlo, y deja el cheque para cuando no haya alternativa.
• Si mandas un cheque, entrégalo en mano o en una oficina de correos, y no lo dejes en un buzón de la calle ni en uno de casa al que puede acceder cualquiera.
• Escribe con tinta que no se borre, rellena el importe en número y en letra sin dejar huecos, y pon el nombre del beneficiario.
• Guarda bien el talonario. El Banco de España recuerda que custodiarlo es una obligación de quien emite cheques.
• Revisa los cargos de la cuenta y pregunta si un cheque que mandaste tarda mucho en cobrarse.

Si un cheque tuyo se ha perdido o te lo han robado, avisa a tu banco enseguida. El Banco de España explica que el banco puede rechazar el pago si se ha denunciado el robo o la pérdida, y que puedes iniciar un expediente ante el Juzgado de lo Mercantil o un notario para pedir que no se pague a otra persona o que se anule.

Qué hacer si ya has ingresado un cheque así

Llama a tu banco antes de mandar nada, y para cualquier envío que todavía no haya salido. Si el dinero ya salió, la denuncia y el aviso al banco sirven más de lo que parece.

1. No envíes el dinero y cancela lo pendiente. Si la transferencia, el envío de dinero o la compra de tarjetas regalo aún no se ha completado, intenta pararlo ya. Es el único paso con una posibilidad real de salvar la cantidad.
2. Llama a tu banco y di que el cheque puede ser falso. Da la fecha y el importe del ingreso. Pregunta si el abono es salvo buen fin, si pueden retener ese dinero y qué pasará con tu saldo si el cheque vuelve sin pagar.
3. Guarda todo: el cheque, el sobre, los mensajes, el anuncio, el nombre y la dirección que te dieron y cualquier número de seguimiento.
4. Denuncia. En la Oficina Virtual de Denuncias de la Policía Nacional, que se firma después en comisaría como muy tarde en 72 horas, o en un cuartel de la Guardia Civil. La denuncia electrónica de la Guardia Civil admite las estafas cometidas por medios informáticos, si el contacto fue por internet.
5. Si ya enviaste dinero por transferencia o Bizum, avisa al banco como fraude y pide que intenten la devolución. Los pasos están en me han estafado con una transferencia o un Bizum.
6. Pide a tu banco por escrito cuánto debes, la fecha del cargo y las opciones que tienes, para que un descubierto no te pille por sorpresa semanas después.

Si no estás de acuerdo con cómo lo trata el banco, puedes reclamar a su servicio de atención al cliente y después al Banco de España, como explica su página sobre cómo realizar una reclamación.

Qué comprobar antes de ingresar un cheque de alguien que no conoces

La única pregunta que importa antes de ingresar un cheque inesperado es si alguien te ha pedido que devuelvas una parte. Si la respuesta es sí, el cheque casi seguro no vale nada, por muy real que parezca el papel.

• Pregúntate por qué tiene que salir dinero de tu cuenta en una operación en la que eres tú quien cobra.
• Busca tú a la empresa o al banco que aparece en el cheque y llama al teléfono que encuentres, no al del mensaje.
• Pide a tu banco que te confirme cuándo el cheque ha sido pagado de verdad por el banco que lo emitió, y espera esa respuesta antes de entregar nada.
• Desconfía cuando un desconocido elige por ti el transportista, el proveedor o la forma de pago.
• No aceptes mover dinero por cuenta de alguien a quien no conoces.
• Si vendes algo de valor, como un coche, cobra por un medio que puedas comprobar en tu cuenta antes de entregarlo, y entrega solo cuando el dinero sea firme.

Esperar es la defensa que no cuesta nada. Un comprador o un empleador de verdad puede esperar a que el cheque se cobre. Quien está detrás de este montaje no puede, y por eso la prisa aparece siempre. Más señales de este tipo, en cómo saber si es una estafa.

Preguntas frecuentes sobre la estafa del cheque falso