Como monitorar seu CPF e ser avisado de consulta suspeita

O que dá para ver sobre o próprio CPF

Não existe no Brasil uma tela única que mostre tudo o que foi feito com o seu CPF. Existem quatro fontes principais, cada uma com um pedaço da história, e a boa notícia é que as três mais importantes são públicas e gratuitas.

• Banco Central: contas, empréstimos, financiamentos, chaves Pix, operações de câmbio e cheques devolvidos.
• Birôs de crédito: dívidas em aberto, negativação, protestos e a sua pontuação de crédito.
• Susep: apólices de seguro em que você aparece como segurado.
• Receita Federal: a situação do seu CPF no cadastro.

Quem quer só uma resposta rápida sobre dívida costuma parar no primeiro birô que abre. Quem quer saber se o CPF está sendo usado por outra pessoa precisa das quatro, porque conta aberta por golpista aparece no Banco Central antes de virar dívida em birô, e às vezes nunca vira.

O Registrato do Banco Central, relatório por relatório

O Registrato fica dentro do Meu BC, no site do Banco Central. Todos os relatórios são gratuitos e exigem conta gov.br de nível prata ou ouro, com verificação em duas etapas ligada. Os que interessam para quem está monitorando o próprio nome são estes.

Contas e relacionamentos (CCS)

O relatório de contas e relacionamentos mostra em quais bancos e instituições você tem ou teve conta, investimento ou outro tipo de relacionamento, com a data de início e, quando for o caso, a de fim. Ele não mostra número de agência, número de conta, saldo nem movimentação, e cobre relacionamentos iniciados a partir de 1º de janeiro de 2001. O próprio gov.br diz que uma das finalidades é verificar se o CPF foi usado indevidamente para abrir conta, e é esse o uso aqui.

Empréstimos e financiamentos (SCR)

O relatório do SCR traz as suas dívidas com bancos e instituições financeiras, com saldo, tipo de operação e situação de pagamento. É onde aparece um empréstimo contratado no seu nome, mesmo que as parcelas ainda estejam em dia e nada tenha sido negativado.

Chaves Pix

O relatório de chaves Pix tem duas versões. A das chaves atuais sai na hora e mostra as chaves ativas, as bloqueadas judicialmente e as que estão em reivindicação ou portabilidade. A versão completa inclui o histórico de chaves apagadas e pode levar até dois dias úteis. Chave que você não cadastrou é um sinal que merece atenção imediata.

Os outros

O Meu BC também emite relatório de cheques sem fundos, relatório de câmbio e transferências internacionais e uma certidão negativa de contas e relacionamentos, útil quando você precisa provar por escrito que não tem vínculo com uma instituição.

O que os birôs mostram, e quanto custa ser avisado

A Prudents não recebe comissão de nenhum serviço citado nesta página.

Consultar o próprio CPF é gratuito. Isso não é cortesia das empresas: a Lei 12.414/2011 garante ao cadastrado o acesso gratuito, e sem precisar justificar, às informações sobre ele no banco de dados, inclusive o histórico e a nota de crédito.

Na prática, a consulta gratuita está no site e no aplicativo da Serasa e no Consumidor Positivo, da Boa Vista. Você vê dívidas em aberto, qual empresa registrou cada uma e a sua pontuação.

O que normalmente não é gratuito é o aviso automático. Receber notificação quando alguém consulta o seu CPF faz parte das assinaturas pagas dos birôs, que também acompanham dívidas, protestos e dados encontrados em vazamento. O que cada pacote inclui, quanto custa e para quem tende a valer está em proteção contra roubo de identidade.

Existe ainda uma fonte de aviso gratuita e pouco conhecida: o BC PROTEGE+, do Banco Central, guarda um histórico de consultas e mostra quais instituições consultaram o seu CPF para tentar abrir conta. É um recorte estreito, só de abertura de conta, mas é gratuito e vem de fonte oficial.

Seguros e situação do CPF na Receita

Duas fontes ficam de fora da conversa sobre monitoramento e não deveriam.

O Sistema de Consulta de Seguros da Susep é gratuito e mostra as apólices em que você aparece como segurado. A página do próprio serviço não separa por ramo: ela diz que a consulta inclui todos os seguros aceitos por seguradoras brasileiras, no Brasil e no exterior, e lista o que fica de fora. Ficam de fora plano de saúde e seguro saúde, previdência privada aberta, título de capitalização, apólice fora do período de vigência e dados de empresas que participam do ambiente de testes da Susep. Também não aparecem, por enquanto, o VGBL e outros seguros de pessoas montados no mesmo tipo de regime financeiro. Seguro contratado há menos de sete dias úteis pode ainda não estar lá, e o sistema mostra só onde você é o segurado, não onde você é o beneficiário. Para entrar, conta gov.br prata ou ouro. Apólice contratada no seu nome sem você saber costuma vir junto com outra contratação, então essa consulta complementa bem o Registrato.

A consulta ao CPF na Receita Federal também é gratuita e mostra a situação do cadastro. Ela não denuncia fraude, mas uma situação que mudou sem motivo conhecido é um fio para puxar.

O que nenhum monitoramento mostra

Essa parte é importante para não criar uma sensação de segurança maior do que a real.

• Compra feita com o seu cartão. Ela aparece na fatura, não em relatório de crédito nem em birô.
• Conta de telefone, luz ou internet aberta no seu nome só aparece quando vira dívida registrada. Antes disso, nada.
• Dado seu circulando em vazamento. Os serviços pagos que prometem monitorar isso varrem o que conseguem alcançar, e o que eles não alcançam continua existindo.
• Uso do seu nome em cadastro de emprego, benefício ou matrícula. Fica fora do sistema financeiro e não entra em nenhum desses relatórios.
• Contratação feita agora. Os registros têm atraso. Um empréstimo de ontem pode não estar no relatório de hoje.

Monitorar reduz o tempo entre o que aconteceu e o momento em que você descobre. Não impede que aconteça. Para fechar portas, o caminho é outro, e está em dá para bloquear o CPF contra empréstimo.

Com que frequência olhar

Não existe número oficial de frequência recomendada, então vale usar o bom senso e o custo de cada consulta, que é zero.

Uma rotina que funciona para a maioria das pessoas: consulta gratuita ao CPF em um birô uma vez por mês, porque leva menos de dois minutos, e os relatórios do Registrato uma vez por trimestre, porque exigem login e paciência para ler. Depois de qualquer notícia de vazamento que envolva um serviço que você usa, de perda ou roubo de documento e de troca de número de celular, vale antecipar a rodada completa.

Quem recebe benefício do INSS tem um item a mais na lista: conferir se apareceu desconto novo no benefício, porque o consignado é a porta mais usada nesse tipo de fraude. O bloqueio de consignado pelo Meu INSS é gratuito e está explicado no artigo sobre bloqueio de CPF.

Quando aparece algo que você não reconhece

Antes de qualquer coisa, salve a evidência: imprima ou salve em PDF o relatório em que o item apareceu, com a data. Ele é o começo do seu histórico.

Depois, fale com a instituição que aparece como responsável, pelos canais oficiais que você mesmo procurar, e não por telefone recebido nem por link de mensagem. Peça o número de protocolo já no primeiro contato e guarde.

Se o item for um registro errado em banco de dados de crédito, a Lei 12.414/2011 dá o direito de pedir a impugnação e ter a correção ou o cancelamento em até 10 dias, em todos os bancos de dados que compartilharam aquela informação. O Código de Defesa do Consumidor, no art. 43, garante a correção imediata quando há inexatidão, e o arquivista tem cinco dias úteis para comunicar a mudança a quem recebeu a informação errada.

O caminho completo, incluindo boletim de ocorrência, reclamação no Banco Central e consumidor.gov.br, está em abriram conta ou fizeram empréstimo no meu nome.

Quando vale pagar por monitoramento

A assinatura paga compra basicamente uma coisa: tempo. Ela avisa por conta própria, em vez de esperar você lembrar de consultar. Para quem tem rotina cheia e não vai abrir relatório nenhum por conta própria, esse aviso tem valor real.

Faz menos sentido quando a pessoa já tem o hábito de consultar, porque a mesma informação de dívida e score está na versão gratuita. E vale lembrar que a assinatura não bloqueia nada: ela informa. Quem contrata esperando trava vai se decepcionar no pior momento.

Se for assinar, olhe antes três coisas: como se cancela, se o preço anunciado é o primeiro mês ou o normal e o que exatamente está incluído, já que os pacotes mudam de nome com frequência. A análise mais longa de serviços pagos está em proteção contra roubo de identidade.

Perguntas frequentes