Préstamos que piden pagar antes de darte el dinero
En la estafa del préstamo falso, alguien te ofrece un préstamo sea cual sea tu situación, incluso si figuras en un fichero de morosos, y te pide un pago antes de soltar el dinero. Puede llamarse gastos de gestión, seguro del préstamo, apertura de expediente o comisión de estudio.
INCIBE lo describe en su página sobre fraude online: informan a la víctima de que le han concedido el préstamo, pero antes tiene que adelantar una cantidad en concepto de gastos de gestión. También explica que estos falsos préstamos persiguen dos cosas a la vez: tu dinero y tus datos. Además del adelanto, piden una fotocopia del DNI, el número de cuenta, el pasaporte y una foto reciente, y con todo eso pueden suplantar tu identidad. A veces el pago es lo de menos.
Hay una comprobación concreta. El Banco de España explica en su página sobre las entidades no autorizadas que determinados servicios financieros solo los pueden prestar personas o empresas autorizadas o registradas por él, y que puedes confirmarlo en su Registro de Entidades. Solo un banco registrado puede llamarse banco, y solo un establecimiento financiero de crédito puede usar ese nombre o las siglas EFC. Si quien te ofrece el préstamo dice ser una de esas entidades y no aparece, ya tienes la respuesta.
El Banco de España añade una consecuencia práctica: si contratas con alguien no autorizado y algo sale mal, no podrás reclamar ante su Servicio de Reclamaciones. Lo que te queda es la policía y los tribunales.
Un ejemplo inventado de cómo suena: «Le confirmamos la aprobación de su préstamo de 6.000 euros sin consultar ficheros. Para el envío de los fondos debe abonar hoy 180 euros de gastos de tramitación por Bizum».
Lo que tienen en común todas las estafas de pago por adelantado
Alguien te promete algo valioso y te pide un pago antes de dártelo. Cuando pagas, lo prometido no llega o aparece un nuevo obstáculo que exige otro pago. Lo que buscan es la tasa, y la promesa solo sirve para que la pagues.
Con los premios, los empleos, las herencias o las ayudas pasa exactamente lo mismo que con el préstamo falso.
Suelen ir juntas tres características, y reconocer dos ya basta casi siempre:
- La oferta llegó a ti. Un anuncio, una llamada, un SMS, un mensaje en una red social o una carta, no algo que buscaste tú.
- La aprobación es segura. Concedido sin mirar tu situación, garantizado sin requisitos, ya ganado, ya adjudicado.
- El pago va antes del beneficio. Y suele tener que hacerse rápido, por un medio difícil de deshacer.
No todo pago previo es una estafa
Un préstamo de verdad puede tener comisión de apertura, una tasación o gastos de notaría, que aparecen en la oferta y se pagan al firmar. La diferencia no es que haya un coste. Es que quien presta de verdad estudia tu caso primero y no puede prometerte el resultado, mientras que el estafador te promete el resultado primero y luego te cobra por él. Un pago unido a una garantía es la señal, no el pago en sí.
Ayudas, devoluciones y subvenciones falsas
Otra versión usa el nombre de la Administración. Un correo o un SMS dice que tienes un ingreso pendiente, una devolución o una ayuda, y para cobrarla te pide datos, una tasa o las claves del banco.
INCIBE avisó en marzo de 2026 de una campaña que suplantaba a Mi Carpeta Ciudadana, el servicio oficial del Gobierno, con un correo que anunciaba un ingreso de 552,97 euros a tu favor. La web falsa pedía poco a poco el nombre, la fecha de nacimiento, el teléfono, el DNI, el IBAN y, al final, la contraseña del banco. El correo llegaba desde una dirección que no era de un dominio .gob.es. Mi Carpeta Ciudadana no tiene nada que ver con el fraude: la usaron como disfraz.
Las subvenciones de verdad funcionan al revés. Se publican en una convocatoria, se piden dentro de un plazo y se conceden después de estudiar la solicitud. Las convocatorias públicas se pueden consultar en el Sistema Nacional de Publicidad de Subvenciones y Ayudas Públicas. Si nadie te ha concedido nada que hayas pedido, no hay nada que cobrar.
Dos movimientos se repiten en esta versión. El primero, un organismo que suena oficial pero no existe, o el nombre de uno real usado sin permiso. El segundo, que primero te piden el DNI para ver si tienes derecho y después la cuenta y la contraseña para hacerte el ingreso. Ese segundo paso suele ser el objetivo real.
Premios, herencias y dinero que te está esperando
La versión del premio es la más antigua. Alguien te dice que has ganado y te pide impuestos, aduanas, envío o una tasa antes de entregarte el premio. Como un premio de verdad no cuesta nada cobrarlo, la tasa ya lo resuelve. Nuestro artículo sobre estafas de lotería y premios explica cómo se cobran los premios de verdad en España y quién retiene el impuesto.
Los mensajes sobre herencias y fondos sin reclamar tienen la misma forma con otra historia. Un pariente lejano, una cuenta olvidada, una indemnización, una cartera de criptomonedas: el dinero existe en algún sitio y solo hace falta pagar unos honorarios de abogado, una comisión de transferencia o un impuesto para que te lo manden. La cantidad siempre es lo bastante grande para que la tasa parezca poca cosa.
Hay una variante sin tasa que solo pide una cuenta para recibir el ingreso. Si después pasa dinero por esa cuenta y te piden reenviarlo, quien acaba investigado puede ser el titular. Es lo que contamos en qué es un mulero bancario. Prestar una cuenta a un desconocido nunca es un favor pequeño.
El pago por adelantado dentro de operaciones normales
La misma forma se esconde mejor dentro de operaciones en las que es normal pagar algo antes, y por eso estas versiones cuestan más de ver que una carta sobre una lotería extranjera.
- Alquileres. Una fianza o una reserva antes de ver el piso, con un motivo por el que el dueño no puede quedar en persona. Comprobar quién es el dueño va antes de cualquier pago, como explicamos en estafas de alquiler.
- Empleos. Una oferta sin entrevista de verdad, seguida de un cobro por material, formación o un reconocimiento médico. Una empresa no pide a sus nuevos empleados que paguen por entrar. Mira ofertas de empleo falsas.
- Inversiones. Una comisión, un impuesto o un depósito mínimo antes de poder retirar unos beneficios que la plataforma lleva semanas enseñando. La CNMV publica advertencias sobre entidades no autorizadas, los llamados chiringuitos financieros, y conviene mirarlas antes de mandar dinero.
- Compras. Un descuento enorme, unos gastos de envío o una tasa de aduana por algo que pediste.
- Ayudas con deudas. Un pago adelantado por una ayuda para negociar deudas que nunca llega, dirigido a gente que ya va justa.
En todos los casos la pregunta es la misma, y vale la pena hacerla en voz alta: ¿estoy pagando antes de recibir, a alguien que vino a buscarme, por una promesa que nadie puede garantizar?
El falso recuperador que llega después de la primera estafa
La versión más cruel va a por quien ya ha perdido dinero. Alguien contacta diciendo que puede recuperar lo perdido y pide por adelantado unos honorarios, unos gastos administrativos, un impuesto o un seguro antes de empezar.
La CNMV llama a estas empresas recovery room. Explica que pueden venir del mismo chiringuito que hizo la primera estafa o de otras personas que han comprado las listas de afectados, y que pedir dinero por adelantado en concepto de impuestos, honorarios o pólizas de seguro es un indicio de este fraude. Por eso quien llama puede saber exactamente lo que te pasó: no demuestra nada, salvo que tiene la lista.
INCIBE dedica un artículo a la recovery room y añade lo que suelen pedir: pagar gastos, transferir dinero, dar datos bancarios, permitir el acceso remoto al ordenador o crear una cartera de criptomonedas nueva. Se hacen pasar por abogados, asesores, organismos públicos o la propia policía.
La CNMV advierte además de que ni ella ni sus empleados contactan directamente con los afectados para recuperar pérdidas, ni autorizan a nadie a usar su nombre para eso. Denunciar a la Policía o a la Guardia Civil y avisar a INCIBE es gratis. Si ya perdiste dinero, trata cualquier oferta de ayuda que te llegue sin pedirla como no comprobada, y empieza tú cada contacto con números que hayas buscado por tu cuenta.
Por qué la forma de pago es parte de la trampa
La forma de pago que te piden suele ser la señal más clara de toda la conversación, porque una estafa necesita dinero que no se pueda recuperar.
Cada una tiene su motivo. Una tarjeta regalo o un código de recarga se entregan como un número por teléfono, sin cuenta detrás. Una transferencia inmediata o un Bizum llegan en segundos, y el Banco de España recuerda en su página sobre transferencias no autorizadas que, cuando la orden la diste tú, el banco del destinatario no puede devolver el dinero sin su consentimiento. Las criptomonedas no se devuelven. Qué puede hacer el banco cuando el pago fue una transferencia, y qué no, lo explicamos en estafas por transferencia bancaria. El efectivo entregado a un mensajero no deja a nadie a quien reclamar.
La consecuencia práctica es que la forma de pago decide lo que se puede hacer después, y por eso la primera llamada tras una estafa es a quien movió el dinero. Las tarjetas tienen procedimientos de reclamación. Las transferencias, solo la posibilidad de llegar antes de que saquen el dinero. Las criptomonedas y el efectivo casi nunca tienen camino de vuelta, y es más honesto decirlo que dar a entender otra cosa.
Hay una ayuda que sirve justo antes de pagar. Desde el 9 de octubre de 2025 los bancos ofrecen gratis la verificación del beneficiario, que te dice si el nombre que escribes coincide con el titular de la cuenta de destino. Si te piden pagar unos gastos de un banco o de un organismo y la cuenta es de una persona con otro nombre, ya lo sabes.
Cómo comprobar una oferta antes de pagar nada
Todo esto se hace en menos de un cuarto de hora, y no hace falta saber de antemano si la oferta es falsa. Hacerlo es la defensa.
- Para el reloj. Una oferta que no aguanta un día de comprobaciones nunca fue una oferta. La prisa es la herramienta, no una condición del trato.
- Busca la organización por tu cuenta. Busca su nombre con palabras como estafa, denuncia u opiniones, y busca también el teléfono. No uses la web, el número ni el correo que te dio quien te contactó.
- Comprueba el registro cuando corresponda. Un banco o un EFC, en el Registro de Entidades del Banco de España. Una empresa de inversión, en la CNMV y en su lista de advertencias. Una ayuda pública, en la convocatoria oficial. Una empresa cualquiera, como explicamos en cómo saber si una empresa es fiable.
- Pide las condiciones por escrito antes de que salga dinero. Un acuerdo real aguanta que lo leas despacio. Negarse a ponerlo por escrito ya es una respuesta.
- Cuéntaselo a otra persona. No para pedir permiso, sino porque al explicarlo en voz alta muchas veces se ve la forma.
- Rechaza la forma de pago, no solo el pago. Si solo aceptan tarjetas regalo, criptomonedas, Bizum a un particular o efectivo, esa es una respuesta completa y no necesitas otra razón.
Si quieres repasar los cuidados generales para cualquier mensaje o llamada, los tienes en cómo evitar estafas.
Si ya has pagado una tasa
Llama primero a quien movió el dinero y luego denuncia. La rapidez importa más que tenerlo todo ordenado, así que haz la primera llamada antes de ponerte a escribir.
- Llama al banco o a quien emitió la tarjeta. Di que te han engañado para pagar y pregunta si se puede parar o reclamar. Si diste las claves del banco, pide que bloqueen el acceso y cámbialas.
- Deja de pagar. Ninguna tasa final libera nada. Que te pidan un último pago para desbloquear el resto es la estafa siguiendo su curso.
- Guarda las pruebas: mensajes, justificantes, nombres, teléfonos, cuentas y fechas.
- Denuncia en comisaría o cuartel, o por internet con la Oficina Virtual de Denuncias de la Policía Nacional, que hay que firmar en comisaría como muy tarde en 72 horas, o con la denuncia telemática de la Guardia Civil.
- Avisa a INCIBE con su reporte de fraude o en el 017, gratis, de ocho de la mañana a once de la noche.
- Protege tu identidad si diste documentos. Pide gratis tu informe de la Central de Información de Riesgos para ver si aparece algún préstamo que no pediste.
- Cuenta con la llamada siguiente. Rechaza cualquier oferta de recuperar el dinero a cambio de una comisión.
A veces el dinero vuelve y muchas veces no, y eso depende sobre todo de cómo pagaste y de lo rápido que llamaste. Denunciar sigue sirviendo aunque el dinero no vuelva, porque las investigaciones se apoyan en muchas denuncias juntas. Nadie debería prometerte un reembolso, y una oferta que viene con garantía es otra estafa de pago por adelantado con el disfraz de la anterior.
Preguntas frecuentes sobre la estafa del pago por adelantado
¿Qué es una estafa de pago por adelantado?
Es cualquier engaño en el que te prometen dinero, un préstamo, un premio, un trabajo o un servicio y te piden pagar antes de recibirlo. Lo prometido no llega, o aparece otra tasa en su lugar. La defensa se resume en no pagar por una promesa.
¿Todos los gastos previos de un préstamo son una estafa?
No. Un préstamo real puede tener comisión de apertura, tasación o notaría, que aparecen en la oferta y se pagan al firmar. La señal es un pago unido a una garantía: quien presta de verdad estudia tu caso y no puede prometerte el préstamo antes, y no te pide adelantar gastos de gestión para soltarte el dinero.
¿Cómo sé si una empresa puede darme un préstamo?
Si dice ser un banco o un establecimiento financiero de crédito, tiene que aparecer en el Registro de Entidades del Banco de España. El Banco de España advierte de que, si contratas con alguien no autorizado, no podrás reclamar ante su Servicio de Reclamaciones.
Me dicen que tengo una ayuda o una devolución pendiente. ¿Es verdad?
Compruébalo tú en la sede oficial del organismo, escribiendo la dirección. INCIBE ha avisado de correos que suplantan a Mi Carpeta Ciudadana con un supuesto ingreso y que acaban pidiendo el IBAN y la contraseña del banco. Una ayuda de verdad se pide en una convocatoria y nunca te piden las claves del banco para pagártela.
Alguien me ofrece recuperar el dinero que perdí. ¿Es legítimo?
Trátalo como una segunda estafa, sobre todo si pide algo por adelantado. La CNMV advierte de que las llamadas recovery room contactan con víctimas usando listas de afectados y piden impuestos, honorarios o seguros antes de prestar el servicio. Denunciar a la Policía o a la Guardia Civil es gratis.
¿El banco te devuelve el dinero si te estafan por transferencia bancaria?
Normalmente no, si la transferencia la ordenaste tú. El Banco de España explica que en ese caso el banco del destinatario no puede devolver el dinero sin su consentimiento. Aun así, llama a tu banco enseguida: si el dinero no ha salido de la cuenta de destino, a veces se puede parar.
¿Por qué piden pagar con tarjetas regalo, Bizum o criptomonedas?
Porque son rápidos y muy difíciles de deshacer. Cuando la orden la das tú, el banco del destinatario no puede devolver el dinero sin su consentimiento, y las criptomonedas no se devuelven. La forma de pago por sí sola ya basta para terminar la conversación.
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