Carta di credito virtuale: come funziona, limiti e quando serve

Come funziona una carta virtuale

Con carta virtuale di solito si intendono due cose diverse. La prima è un numero aggiuntivo collegato a una carta che hai già, di credito, di debito o prepagata: ha un suo numero, una sua scadenza e un suo codice di sicurezza, non è stampato su niente e gli addebiti finiscono sullo stesso conto. La seconda è una carta che nasce solo digitale, spesso prepagata, che esiste solo nell’app e si ricarica come le altre.

A seconda di cosa offre chi la emette, il numero può essere monouso, cioè valido per un solo pagamento, legato a un solo negozio, con un tetto di spesa o con una scadenza che decidi tu. La Banca d’Italia, nella pagina sulla carta prepagata, cita proprio la carta monouso, che si può usare una volta sola. Di solito puoi sospendere o cancellare un numero virtuale senza toccare la carta che hai nel portafoglio.

Quest’ultimo dettaglio è dove sta quasi tutto il valore. Il numero salvato nel database di un negozio è un numero che puoi cancellare con due tocchi. La carta fisica continua a funzionare, non devi aggiornare niente altrove e un furto di dati in quel negozio non diventa un blocco della carta e settimane passate a cambiare gli addebiti ricorrenti.

Dove un numero usa e getta aiuta davvero

Il caso più chiaro è un acquisto una tantum da un negozio da cui non pensi di comprare di nuovo. Un numero monouso si spende una volta e poi non funziona più, quindi quello che succede dopo ai dati salvati da quel negozio non è più un tuo problema.

Il secondo caso è un negozio o un servizio che tiene la carta per addebiti ripetuti: streaming, app, palestra, consegne a domicilio. Un numero legato a un solo esercente fa sì che, se i dati escono da lì, non si possano usare altrove, e cancellare quel numero chiude quel rapporto senza toccare gli altri.

Il terzo caso è la prova gratuita che diventa abbonamento. Un numero con un tetto basso limita l’importo di un addebito che non volevi, ma non sostituisce la disdetta, come spiegano le sezioni più sotto.

Il quarto caso è ridurre in generale il costo di una fuga di dati. Un numero di carta che finisce in una raccolta di dati rubati serve solo se funziona ancora. I numeri monouso e quelli legati a un negozio stringono molto quella finestra.

Tutti e quattro i casi hanno una cosa in comune: il vantaggio riguarda il numero che esce, non il negozio che si comporta male. Tieni a mente questo confine, perché molta pubblicità su questi prodotti lo confonde.

Da cosa non ti protegge

Diversi rischi che le persone si aspettano coperti da un numero virtuale restano esattamente come prima.

Non controlla il venditore. Un pagamento che hai autorizzato a un negozio falso è un pagamento autorizzato, e il negozio lo incassa come qualsiasi altro. I controlli che smascherano un negozio falso sono un lavoro a parte, spiegato in come riconoscere un sito falso e in come capire se un’azienda è affidabile.

Non ferma il sito falso della banca. Se qualcuno ti convince a scrivere un numero virtuale e un codice su una pagina che sembra la tua banca, il numero funziona per lui come funziona per te. Lo stesso vale per una telefonata che ti convince ad approvare un pagamento. Qui le difese sono altre, ed è la Banca d’Italia a ricordarlo nella pagina Truffe: come difendersi: se qualcuno ti convince a fare un pagamento a suo favore, l’autenticazione forte non serve, perché sei tu a superare i controlli.

Non protegge il conto. Se qualcuno entra nell’app della banca o della carta, di solito vede i movimenti, l’indirizzo e gli altri numeri, e in molti casi può creare numeri virtuali suoi. Il vero confine è l’accesso al conto, ed è per questo che le impostazioni dell’home banking sicuro contano più del numero con cui paghi.

Non aggiunge diritti. Le tue tutele vengono dalla legge e dal contratto della carta che c’è sotto, non dal numero sostitutivo.

Dove un numero virtuale ti crea problemi

Questa è la parte che di solito si salta, ed è quella che si incontra di persona, al bancone, con la fila dietro.

Resi in negozio

Molti negozi rimborsano sulla carta usata per l’acquisto e chiedono di vederla. Un numero che esiste solo in un’app, e che magari hai già cancellato, al banco resi non aiuta. Alcuni negozi danno un buono, altri rifiutano. Se pensi di restituire l’oggetto di persona, usa la carta fisica.

Ritiro in negozio

Ordini online e ritiri in negozio: spesso ti chiedono la carta usata per pagare, come prova che l’ordine è tuo. Stesso problema, con il fastidio in più che hai già pagato.

Noleggio auto e albergo

Di solito bloccano una somma sulla carta come garanzia e chiedono una carta fisica intestata a chi noleggia o a chi alloggia. Un numero virtuale o una prepagata spesso non vengono accettati, e se la prenotazione è stata fatta con un numero virtuale, il blocco e l’addebito finale possono finire su numeri diversi. Per tutto quello che prevede una cauzione, un blocco o un controllo d’identità al bancone, conta sulla carta fisica.

Abbonamenti che si rinnovano su un numero cancellato

Un numero bloccato o scaduto fa solo fallire l’addebito del rinnovo. Sembra comodo e spesso è un problema: il servizio si sospende, un piano famiglia si ferma, un dominio scade, e alcuni fornitori trattano l’importo non pagato come un debito invece che come una disdetta. Un pagamento rifiutato non è un abbonamento disdetto. Se vuoi uscire, disdici con il fornitore e conserva la conferma.

Bollette e pagamenti ricorrenti

Luce, gas, assicurazioni, rate: tutto quello che deve essere pagato con regolarità va male su un numero che potresti cancellare. Usa la carta o l’addebito diretto per gli impegni che vuoi tenere e lascia i numeri virtuali ai negozi da cui puoi andartene.

Le tue tutele vengono dalla carta che c’è sotto

Un numero virtuale non cambia le tutele della carta su cui è collegato, né in meglio né in peggio. È utile saperlo proprio perché a volte si pensa che il numero virtuale sia la protezione e ci si ferma lì.

Per i pagamenti che non hai autorizzato, in Italia le regole sono quelle del decreto legislativo 11/2010 e valgono per carte di credito, di debito e prepagate. La Banca d’Italia spiega nella pagina sulle operazioni di pagamento non autorizzate che la banca deve rimborsare immediatamente e comunque entro la fine della giornata operativa successiva, salvo dolo o colpa grave, e che la contestazione va fatta subito e comunque entro 13 mesi. Prima di comunicare furto o smarrimento può restare a tuo carico una franchigia massima di 50 euro.

Per l’addebito autorizzato senza importo preciso, il caso tipico dell’albergo o del noleggio, l’articolo 13 del decreto legislativo 11/2010 dà diritto al rimborso se l’importo supera quello che potevi ragionevolmente aspettarti, da chiedere entro otto settimane come prevede l’articolo 14.

Per un acquisto andato male, merce non arrivata o diversa da quella descritta, la strada è il venditore e poi il chargeback, che dipende dal contratto della carta e dalle regole del circuito. È spiegato in chargeback o rimborso e in come contestare un addebito sulla carta.

Cosa chiedere prima di affidarti a un numero virtuale

Chi emette le carte virtuali le gestisce in modi diversi, e le differenze contano. Queste sono le domande da fare alla tua banca o al tuo emittente prima di farne un’abitudine. Non sono una classifica di prodotti: la Prudents non ne fa.

• È collegata a una carta di credito, di debito o a una prepagata? Decide dove si vede l’addebito e quanto puoi perdere nel frattempo.
• Che tipi offre? Monouso, legata a un negozio, con tetto, con scadenza. Per gli abbonamenti è di solito più utile quella legata a un negozio; per un acquisto una tantum, la monouso.
• Come tornano i rimborsi? Chiedi cosa succede a un rimborso mandato su un numero che hai già cancellato e se arriva da solo sul conto.
• Funziona anche nei negozi? A volte sì tramite il portafoglio del telefono, spesso no. Se no, prepara un’alternativa per i casi al bancone visti sopra.
• Quanto costa? Canone, emissione, ricariche. La Banca d’Italia elenca i costi possibili di una prepagata nella stessa pagina citata sopra.
• Cosa succede se perdi l’accesso all’app? Numeri che non riesci a vedere sono numeri che non riesci a gestire, e potrebbero servirti per riconoscere un addebito più avanti.

Tieni una breve nota di quale negozio ha avuto quale numero. Quando mesi dopo compare un addebito strano, quella nota trasforma un mistero in una risposta di un minuto.

Altri strumenti che fanno parte dello stesso lavoro

Un numero virtuale è un modo per ridurre l’esposizione. Ce ne sono altri che si sovrappongono, costano poco o niente e vale la pena avere comunque.

Le notifiche dei movimenti sono le più utili. Una notifica per ogni pagamento trasforma il controllo mensile dell’estratto conto in una scoperta nello stesso giorno, e avvisare presto è quello da cui dipendono quasi tutte le tutele. La Banca d’Italia le consiglia nella pagina sulla carta di credito.

Molte app permettono di bloccare temporaneamente la carta e di riattivarla, utile quando non trovi la carta ma non sei sicuro di averla persa. Pagare con il telefono, nei negozi o nelle app, usa al posto del numero della carta un codice legato al dispositivo, che ottiene qualcosa di simile a un numero virtuale e funziona anche al bancone.

Per il conto, non per la carta, contano l’accesso con due verifiche e una password usata solo per la banca, spiegati in home banking sicuro. Se la tua preoccupazione è che qualcuno chieda un finanziamento a tuo nome, sappi che in Italia non esiste un blocco del proprio profilo creditizio come quello statunitense di cui parlano molti siti in inglese. Se succede, va trattato come furto d’identità: denuncia e segnalazione alla banca o alla finanziaria coinvolta.

Per chi ha senso davvero

Un numero usa e getta è un’abitudine sensata per chi compra da molti piccoli negozi online, ha tanti abbonamenti o vuole che la notizia di un furto di dati non significhi una carta nuova. Il costo è basso e il vantaggio è reale, dentro il confine descritto sopra.

Ha poco senso per chi spende soprattutto di persona, soprattutto con pochi grandi negozi o soprattutto in pagamenti ricorrenti che non devono fallire. In quel caso la fatica supera il vantaggio, ed è meglio investire il tempo in notifiche, accesso sicuro al conto e lettura dei movimenti.

Vale la pena dirlo chiaramente: nessuno strumento di pagamento impedisce le truffe. Cambia quanto vale un numero rubato e quanto lavoro segue una fuga di dati. Le scelte che proteggono i soldi restano quelle di sempre: controllare da chi compri, fare attenzione a cosa scrivi dopo aver cliccato un link, guardare i movimenti e avvisare presto. Un numero virtuale aiuta con una sola di queste, e solo in parte.

Domande frequenti sulla carta di credito virtuale