Emprestar a conta é crime: como funciona o golpe da conta laranja

O que está sendo pedido, na prática

Em quase todos os casos, o pedido tem uma dessas formas:

• Receber um valor e repassar. Alguém transfere para a sua conta e pede que você mande para outra pessoa, saque em dinheiro, compre criptomoeda ou pague um boleto, ficando com uma parte.
• Emprestar a conta por um tempo. A proposta é usar a conta por alguns dias, em troca de um valor fixo.
• Abrir uma conta para outra pessoa usar. Às vezes vem embrulhado de vaga: pedem para abrir conta em um banco específico e entregar acesso, cartão ou senha.
• Ser sócio ou representante de uma empresa que você não conhece. Pedem documentos e assinatura, com a explicação de que é só formalidade.

O nome técnico disso, usado por bancos e pela polícia, é conta de passagem. Ela serve para afastar o dinheiro da origem: o valor que sai de uma vítima de golpe entra na sua conta, sai dela e se divide em outras. Quando alguém tenta rastrear, o caminho passa pelo seu nome.

Vale dizer logo, porque muita gente chega aqui com vergonha: quem recruta faz isso profissionalmente, treina o texto e escolhe o momento. Receber esse convite não diz nada sobre você. O que importa agora é o que dá para fazer.

Por que isso pode virar um processo no seu nome

Movimentar dinheiro para outra pessoa parece um favor, e o problema é a origem do valor. Quando o dinheiro vem de uma fraude, passá-lo adiante pode ser enquadrado em crimes graves.

• Lavagem de dinheiro. A Lei nº 9.613, de 1998, pune ocultar ou dissimular a natureza, a origem, a localização, a movimentação ou a propriedade de valores provenientes de infração penal, com pena de reclusão de três a dez anos e multa. A mesma pena alcança quem, para ocultar ou dissimular a utilização desses valores, os recebe, guarda, converte ou movimenta.
• Fraude eletrônica. O Código Penal traz, no artigo 171, parágrafo 2º-A, a fraude cometida por meio de redes sociais, contatos telefônicos, mensagem eletrônica ou aplicação de internet, com pena de reclusão de quatro a oito anos e multa.
• Cessão de conta. Desde a Lei nº 15.397, de 30 de abril de 2026, ceder conta bancária, de graça ou por dinheiro, para que nela transitem recursos de atividade criminosa passou a ser crime com nome próprio, no artigo 171, parágrafo 2º, inciso VII, do Código Penal, sujeito às mesmas penas do estelionato: reclusão de 1 a 5 anos e multa.

Agora a parte que precisa ficar clara: enquadramento não é automático. Se houve crime, qual crime, e qual a responsabilidade de cada pessoa envolvida são perguntas que dependem do caso concreto, das provas e da decisão da Justiça. O que uma pessoa sabia, o que ela recebeu, o que ela fez quando percebeu e se ela procurou as autoridades são elementos que entram nessa avaliação. Ninguém pode dizer de antemão como um caso específico vai terminar, e esta página não faz isso.

O que dá para afirmar com segurança é a parte prática: o nome que aparece no extrato é o seu, o CPF na conta é o seu, e é por esse nome que a investigação começa. Por isso o que você faz nas primeiras horas depois de perceber tem peso. Se você já está nessa situação, procure orientação jurídica de verdade, com um advogado ou pela Defensoria Pública do seu estado, porque este texto é informativo e não substitui isso.

Como o convite costuma chegar

Quase nunca ele se apresenta pelo que é. Estes são os formatos mais vistos.

Vaga de emprego

Anúncio de trabalho em casa, com títulos como assistente financeiro, agente de pagamentos, representante local ou analista de transferências. O processo seletivo é rápido, a entrevista acontece só por mensagem e a primeira tarefa é receber um valor e repassar. Empresa legítima paga o funcionário; ela não usa a conta pessoal dele para movimentar dinheiro de clientes. Outros sinais estão em como reconhecer uma vaga falsa.

Renda extra e ganho fácil

A oferta chega em grupo de mensagens ou rede social, com valores por movimentação. Às vezes vem acompanhada de explicação técnica, falando em limite de transferência de empresa, câmbio, apostas ou pagamento internacional.

Relacionamento

Semanas de conversa, afeto construído com calma e, depois, um pedido prático: receber um valor para um parente, ajudar com uma transferência que não passa lá fora, sacar e enviar. É a ponte entre o golpe do amor e a conta de passagem.

Pedido de conhecido

Alguém próximo, que também foi recrutado, pede o favor. Como a pessoa é conhecida, a pergunta sobre a origem do dinheiro parece grosseria.

Vantagem no lugar de dinheiro

Às vezes o pagamento é um aparelho, uma passagem, um desconto ou a promessa de efetivação em uma vaga. A estrutura é a mesma.

O que dá para perceber por dentro

Quando o convite já está em andamento, estes sinais aparecem quase sempre. Um só já pede uma pausa.

• O dinheiro precisa passar pela sua conta pessoal. Nenhum trabalho legítimo depende disso.
• A pressa no repasse. Pedem que o valor saia no mesmo dia, às vezes em minutos.
• O valor se divide. Entra um montante e saem várias transferências menores, para nomes diferentes.
• A explicação muda. Hoje é limite bancário, amanhã é câmbio, depois é burocracia de empresa.
• Pedem cartão, senha, token ou acesso ao aplicativo. Isso é entregar a conta, não usá-la.
• Ninguém quer conversar fora do aplicativo de mensagens. Sem endereço, sem contrato, sem chamada de vídeo, sem CNPJ que abra em consulta.
• Você é orientado a mentir para o banco. Se o banco ligar, dizer que é pagamento de um amigo, venda de um móvel, empréstimo familiar. Esse roteiro pronto é o sinal mais forte de todos.
• Falam em sigilo. Não contar para a família é proteção do esquema, não do trabalho.

O que fazer no momento em que a ficha cai

Se você percebeu agora, a ordem abaixo é a que mais ajuda. Quanto antes, melhor.

• Pare de movimentar. Não repasse, não saque, não compre nada e não converta em criptomoeda. Cada movimentação nova é uma linha a mais no extrato.
• Não devolva o dinheiro para quem mandou. Devolver por fora é mais uma transferência sua, e pode ser exatamente o que o esquema quer. Quem orienta o que fazer com esse valor é o banco.
• Procure o seu banco pelos canais oficiais. Ligue para o número do verso do cartão, use o aplicativo ou vá a uma agência, explique o que aconteceu e peça orientação sobre o valor que entrou. O Ministério da Justiça e Segurança Pública orienta procurar o banco o mais rápido possível e apenas por canais oficiais, na página Tive perdas financeiras.
• Registre boletim de ocorrência. Presencialmente na Polícia Civil ou pela delegacia virtual do seu estado. Registrar cria um documento com data, contando a sua versão antes de alguém contar por você.
• Guarde tudo. O anúncio, a conversa inteira, o contrato, os nomes, os telefones, os perfis, os comprovantes e qualquer instrução que você recebeu. Não apague nada, mesmo o que parecer constrangedor.
• Corte o contato. Bloqueie, saia dos grupos e não avise que vai procurar o banco.
• Procure orientação jurídica. Um advogado ou a Defensoria Pública do seu estado. Isso vale mesmo que você tenha certeza de que não sabia de nada.

O que pode acontecer com a conta e com o nome

Bancos acompanham movimentação fora do padrão e têm obrigação de comunicar operações suspeitas às autoridades. Por isso, algumas consequências aparecem antes de qualquer discussão sobre culpa.

• A conta pode ser bloqueada ou encerrada. Acontece por decisão do próprio banco, e pode alcançar contas suas em outras instituições.
• Pode haver bloqueio judicial de valores em um processo movido por quem perdeu o dinheiro.
• Você pode ser chamado a depor e a explicar as movimentações.
• Pode aparecer ação de quem foi vítima pedindo a devolução do valor que passou pela sua conta.

Nenhum desses itens é um destino certo, e nenhum deles depende só de uma regra: depende do caso, do que ficou registrado e do que foi feito depois. É justamente por isso que parar de movimentar, avisar o banco e registrar a ocorrência aparecem antes de tudo nesta página. Eles não apagam o que já passou, mas colocam a sua versão no papel, com data.

Se a pessoa que aceitou foi alguém da sua família, vale um cuidado a mais: quem está nessa situação costuma estar com medo e com vergonha, e vai contar menos se a conversa começar com culpa. O que resolve é sentar junto, listar o que aconteceu e ir ao banco e à delegacia com ela.

Como responder a esse pedido no futuro

A resposta pode ser curta e sem explicação: eu não movimento dinheiro de outra pessoa na minha conta. Não é preciso justificar, discutir a origem do valor nem ouvir a versão técnica.

Além disso, existem duas ferramentas gratuitas do Banco Central que ajudam a manter o seu nome fora de arranjos que você não fez:

• BC PROTEGE+. Permite informar às instituições financeiras que você não tem interesse em abrir contas naquele momento e que não aceita ser incluído como titular ou representante em contas de outras pessoas ou empresas. O Banco Central afirma que, antes de abrir uma conta, todas as instituições são obrigadas a consultar o sistema, e que, com a proteção ativada, elas não poderão abrir a conta nem incluir você como titular ou representante de terceiro até que você desative. A página é BC PROTEGE+ e o serviço é gratuito.
• Registrato. Reúne relatórios com dados que os bancos compartilham com o Banco Central, o que permite ver onde você tem relacionamento, contas, chaves Pix e dívidas. Fica em Registrato, com acesso pela conta gov.br nível prata ou ouro, com verificação em duas etapas ativada.

Cuidados avulsos que também ajudam: nunca entregar cartão, senha, token ou acesso ao aplicativo do banco; desconfiar de vaga que exige abrir conta em um banco específico ou usar a conta pessoal para receber valores de clientes; procurar o canal oficial da empresa por conta própria antes de aceitar qualquer proposta de trabalho que envolva dinheiro; e conferir o CNPJ de quem está contratando.

Se você chegou até aqui depois de já ter aceitado, repita para si mesmo a única coisa que vale: quem montou o esquema é o responsável por ele. O caminho agora é parar, avisar o banco, registrar a ocorrência e procurar orientação jurídica.

Perguntas frequentes