Abuso económico a personas mayores: señales, primeros pasos y dónde pedir ayuda

Qué es el abuso económico a una persona mayor

Es el uso ilegal o indebido del dinero, los bienes o las cuentas de una persona mayor. Incluye el robo sin más, pero también la presión, el engaño, las firmas falsificadas, las retiradas que nadie autorizó y el mal uso de un poder o de una autorización que se dio de buena fe. Esta guía está escrita para quien está preocupado por otra persona.

El Plan Mayor Seguridad, que impulsa el Ministerio del Interior y desarrollan la Policía Nacional y la Guardia Civil, cuenta entre las principales amenazas para las personas mayores el maltrato, los robos, los hurtos y las estafas y el uso fraudulento de sus propiedades, fondos, cuentas y cartillas de ahorro por parte de terceras personas. En la práctica llega de dos formas:

• Desde fuera. Una estafa de un desconocido: el familiar en apuros, el falso empleado del banco, el falso técnico, una relación por internet. Siguen los patrones de las estafas de suplantación y de la estafa del familiar en apuros, y el dinero suele salir en uno o pocos pagos grandes.
• Desde dentro. Alguien con acceso: un hijo, una pareja nueva, un vecino que empezó ayudando con los recados, una persona cuidadora, alguien con un poder notarial. Esta versión suele ser lenta y silenciosa. No hay un gran momento, solo un saldo que baja y una serie de explicaciones que, una a una, se sostienen.

Las señales que la familia suele notar primero

Casi ninguna familia nota el dinero. Nota un cambio de comportamiento alrededor del dinero, o una persona nueva que de pronto está en el centro. Cada señal sola puede tener una explicación inocente, y por eso importa más el conjunto que el detalle.

En las cuentas

• Retiradas o transferencias que no encajan con sus costumbres, sobre todo cantidades redondas o repetidas.
• Personas nuevas como cotitulares o autorizadas en las cuentas, o cambios en los beneficiarios de un seguro.
• Recibos sin pagar mientras el dinero sale de la cuenta.
• Un cambio repentino a extractos solo por internet, o cartas que dejan de llegar a casa.
• Bizum, tarjetas regalo o criptomonedas en alguien que nunca los había usado.
• Un préstamo, una tarjeta de crédito o una hipoteca que nadie conocía, o un testamento, una escritura o un poder cambiados deprisa y con un asesor nuevo.

En la persona

• Evasivas o secretos sobre el dinero cuando antes se hablaba con naturalidad.
• Miedo o sumisión ante una persona concreta, o reparos nuevos a quedarse a solas con la familia.
• Confusión sobre operaciones que firmó, o documentos y objetos que faltan.
• Un aislamiento nuevo: llamadas que no se devuelven, visitas que se desaniman, otra persona que siempre coge el teléfono.

A su alrededor

• Un amigo, una pareja, un cuidador o un asesor que llegó hace poco y ahora maneja el dinero.
• Alguien que insiste en estar en todas las citas y habla por la persona.
• Prisa para firmar documentos, o documentos firmados sin un abogado o un notario elegidos por la propia persona.

Cuando quien se queda el dinero es alguien cercano

Es el caso más difícil, y no es raro. Quien se queda el dinero suele tener acceso real, a veces un papel legal y muchas veces también un papel de cuidado de verdad. Esa mezcla hace dudar a la familia, y en esa duda es donde el abuso sigue.

Lo que sí puede hacer la familia sin acusar a nadie es ordenar los hechos: conseguir los extractos de los últimos doce meses, apuntar las operaciones que no encajan, anotar quién estaba presente o quién aparece en cada una, y poner fechas. Un registro hecho con calma le sirve mucho más al banco, a un abogado o a la policía que una descripción de lo que se sintió.

Autorizado no es lo mismo que titular

El Banco de España lo explica en su artículo sobre qué significa estar autorizado en una cuenta: el autorizado actúa por cuenta del titular, no es dueño de los fondos, no puede cancelar la cuenta ni cambiar titulares, y no puede operar tras el fallecimiento del titular. El titular puede revocar o cambiar la autorización en cualquier momento, y el autorizado responde de las operaciones que hizo mientras lo era.

Los poderes preventivos

Desde la reforma de la Ley 8/2021, una persona puede otorgar ante notario un poder que siga valiendo si en el futuro necesita apoyo, o uno que solo entre en vigor en ese momento. El notario lo comunica al Registro Civil. En el mismo poder se pueden fijar controles, instrucciones y salvaguardas para evitar abusos, conflictos de intereses o influencias indebidas, y quienes están legitimados pueden pedir al juez que lo extinga si el apoderado incurre en causa para ello. Un poder permite gestionar el dinero de otra persona, y ese dinero sigue siendo de ella.

Qué dice el Código Penal

Según los hechos, puede tratarse de una estafa, de una apropiación indebida o de una administración desleal. El artículo 252 castiga a quien tiene facultades para administrar un patrimonio ajeno y se excede causando un perjuicio, y el artículo 253 a quien se queda con dinero o bienes que había recibido con obligación de devolverlos. Y el artículo 250 agrava la estafa cuando se comete abusando de la relación personal entre víctima y estafador. Si hay un poder, una tutela, una curatela o una escritura de por medio, merece la pena hablar con un abogado o un notario antes de mover ficha.

Qué hacer primero

Si el dinero está saliendo ahora, lo primero es el banco, porque es el único que puede actuar hoy sobre la cuenta. Lo demás va en la misma semana.

1. Llama al banco con el titular, o acompáñale a la oficina. Contad lo que os preocupa, preguntad si hay operaciones pendientes que se puedan parar, pedid avisos de movimientos y preguntad qué documentación necesitan. Apuntad el nombre de quien os atiende y el número de incidencia. Si la cuenta tiene autorizados que ya no deben serlo, el titular puede revocarlos.
2. Habla con la persona mayor a solas, en un sitio donde no pueda oíros quien te preocupa, y sin pedirle que se justifique. El objetivo de la primera conversación es que te cuente algo.
3. Reúne los papeles: doce meses de extractos, cualquier préstamo o cuenta nueva, y cualquier poder, escritura o testamento que haya cambiado hace poco.
4. Si fue una estafa de un desconocido, sigue los pasos de cómo denunciar una estafa. Si fue una transferencia o un Bizum, los de me han estafado con una transferencia.
5. Llama al 112 si hay peligro inmediato, si alguien está impidiendo a la persona salir o usar el teléfono, o si un robo acaba de ocurrir.
6. Consulta a un abogado o a un notario si hay un poder, una escritura, un testamento o una medida de apoyo de por medio.

Avisar de una sospecha no es acusar a nadie, y no necesitas pruebas para denunciar. Investigar lo que pasó le corresponde a la policía y al juzgado.

Dónde pedir ayuda y dónde denunciar

No hay una única oficina para esto. El banco actúa sobre la cuenta, la policía y el juzgado sobre el delito, y otros servicios acompañan. En muchos casos reales se acaba hablando con varios.

• La Policía Nacional y la Guardia Civil. Las dos desarrollan el Plan Mayor Seguridad, que entre sus objetivos tiene animar a las personas mayores a denunciar y mejorar la respuesta policial con ellas. La Guardia Civil reúne sus consejos en su página para las personas mayores. La denuncia se puede poner en cualquier comisaría o cuartel, y ahí puedes contar también lo que sospechas de alguien del entorno.
• Las Oficinas de Asistencia a las Víctimas del Delito. Son un servicio público y gratuito que orienta sobre la denuncia y el procedimiento y ofrece apoyo jurídico, psicológico y social.
• Los servicios sociales del ayuntamiento, sobre todo cuando además del dinero hay aislamiento, descuido o dependencia.
• El 017 de INCIBE, gratuito y confidencial, de 8 de la mañana a 11 de la noche, si lo que hay detrás es una estafa por teléfono o por internet. INCIBE atendió, por ejemplo, el caso de una mujer a la que llamaron diciendo que el servicio de teleasistencia iba a empezar a cobrarse y le pidieron sus datos bancarios. Cortó, lo comprobó llamando al 112 y le confirmaron que era falso.
• El servicio de atención al cliente del banco y, después, el Banco de España, si el banco no responde. El trámite está explicado en me han estafado con una transferencia.

Si en algún momento hace falta una medida de apoyo decidida por un juez, eso se tramita en el juzgado y conviene hacerlo con asesoramiento jurídico. No es algo que la familia pueda decidir por su cuenta.

Qué puede hacer el banco y qué no

Un banco puede hacer más de lo que la familia cree ante operaciones sospechosas, y menos de lo que espera ante un pago que el propio titular aprobó. Saber en cuál de las dos situaciones estás cambia lo que conviene pedir.

El Banco de España participa como observador en un grupo de trabajo permanente con la Fiscalía General del Estado y las principales asociaciones bancarias para aplicar en los bancos la normativa de apoyo a las personas con discapacidad. De ese grupo han salido, según el propio Banco de España, un protocolo de 2023 para la protección patrimonial de clientes con discapacidad o en otras situaciones de vulnerabilidad y una guía de 2026 sobre la guarda de hecho de personas mayores o con discapacidad en la operativa bancaria. Si tu familiar está en esa situación, pregunta en su oficina cómo lo aplican.

Lo que conviene saber antes de llamar:

• Una operación que no autorizó el titular tiene un régimen de devolución: el Banco de España explica que ante una operación no autorizada el banco debe reembolsar de inmediato, salvo que pruebe fraude o negligencia grave del cliente.
• Un pago que ordenó el propio titular después de un engaño suele quedar fuera de esa regla, y es mucho más difícil de recuperar.
• Una retirada de efectivo hecha en persona o una transferencia que ya llegó a su destino tampoco se deshacen con una llamada.

Lo que sí se puede preparar con el titular de acuerdo: avisos por cada movimiento por encima de una cantidad que él elija, límites de transferencia y de Bizum que encajen con lo que gasta de verdad, y revisar juntos quién figura como autorizado.

Cómo hablarlo sin perder la relación

La razón más común por la que estas situaciones siguen es que la conversación no llega a ocurrir, o que ocurre una vez y de una forma que cierra las siguientes. Una persona mayor que se siente juzgada, o que teme perder su independencia, deja de contar cosas, y esa información perdida es justo lo que el abuso necesita.

• Empieza por el dinero, no por la persona: pregunta por una operación concreta, no por quien sospechas.
• Pregunta en lugar de afirmar.
• Di pronto que nadie va a quitarle el control de nada y que la idea no es sacarle de su casa.
• Recuerda que estas estafas las montan profesionales que trabajan con miles de casas. El miedo a que caer demuestre que ya no se vale por sí mismo suele ser lo que protege el silencio.
• Si no está preparado, deja la puerta abierta y guarda los papeles. Di qué vas a hacer después, y haz solo eso.

Si lo que está en duda es su capacidad para decidir, eso lo valoran un médico y, si hace falta, un juez.

Una cosa que no conviene hacer: enfrentarte a la persona sospechosa antes de hablar con el banco o con la policía. Le avisa, y en ese aviso es cuando se vacían las cuentas y desaparecen los papeles.

Qué se puede dejar preparado antes de que haya un problema

Casi todo lo que protege son acuerdos, y funciona mejor si se decide cuando no pasa nada. Se acepta mejor si se presenta como una costumbre de casa que vale para todos.

• Un poder preventivo bien hecho, ante notario, a favor de alguien que la persona haya elegido de verdad, con los controles y las salvaguardas que quiera poner dentro.
• Autorizados elegidos con cuidado y revisados de vez en cuando, sabiendo que el titular puede quitar la autorización cuando quiera.
• Avisos de movimientos por encima de una cantidad que decida el titular.
• Una segunda opinión para los pagos grandes, en las dos direcciones, para que no señale a nadie.
• Una palabra clave familiar para cualquier llamada urgente sobre dinero, como se explica en la estafa del familiar en apuros, y el acuerdo de que nadie de la familia pide nunca dinero por Bizum a un número nuevo ni tarjetas regalo.
• Un vistazo de vez en cuando a la Central de Información de Riesgos. En España no existe la congelación del historial de crédito que hay en otros países, pero cualquier persona puede pedir gratis al Banco de España el informe de riesgos a su nombre y ver si alguien ha pedido un préstamo por ella.
• Desconfiar de lo que llega sin pedirlo. La Guardia Civil aconseja desconfiar de los servicios técnicos que no haya solicitado la persona o su familia y de quien llame a la puerta diciendo representar a un organismo público.

Nada de esto hace a una casa inmune. Acorta el tiempo entre que algo empieza y alguien se da cuenta, y eso suele ser la diferencia entre un mal mes y unos ahorros perdidos. Un plan más completo para acordarlo en familia está en cómo proteger a tus padres de las estafas.

Preguntas frecuentes sobre el abuso económico a personas mayores