Golpe financeiro contra idoso: sinais e como agir na família

O que entra nessa conta

A lei brasileira chama de pessoa idosa quem tem 60 anos ou mais, conforme o artigo 1º do Estatuto da Pessoa Idosa. E ela trata o dinheiro como parte da proteção, não como assunto à parte.

Dois caminhos diferentes levam ao mesmo lugar. O primeiro é o golpe aplicado de fora: a ligação do falso funcionário do banco, a mensagem do falso parente, o falso desconto no empréstimo, o falso prêmio, a falsa central do INSS. O segundo é o dinheiro que sai por alguém de dentro da casa ou da família, e esse é o caso que ninguém espera e que quase sempre demora mais para ser percebido.

O Estatuto tem artigos específicos sobre isso. O artigo 102 prevê reclusão de 1 a 4 anos e multa para quem se apropria ou desvia bens, proventos, pensão ou qualquer rendimento de pessoa idosa, dando a eles destino diferente da finalidade. O artigo 104 prevê detenção de 6 meses a 2 anos para quem retém o cartão de conta de benefício, proventos ou pensão de pessoa idosa para garantir o recebimento de uma dívida.

E no caso do golpe aplicado de fora, o Código Penal aumenta a pena do estelionato de um terço até o dobro quando a vítima é pessoa idosa ou vulnerável, no artigo 171, parágrafo 4º.

Os sinais que a família costuma perceber primeiro

Quase nunca a primeira notícia é a pessoa contando. O que aparece antes são mudanças pequenas no dinheiro e na rotina.

• Saques ou Pix seguidos, em valores parecidos, principalmente para nomes que não aparecem no restante do extrato.
• Empréstimo consignado novo que ninguém sabia que existia, ou desconto que apareceu na folha do benefício.
• Contas básicas atrasando em quem sempre pagou tudo em dia.
• Cartão novo, conta nova ou aplicativo novo no celular, às vezes instalado por orientação de uma ligação.
• Correspondência que sumiu ou passou a chegar em outro endereço.
• Uma pessoa nova muito presente, que passou a acompanhar a ida ao banco e a falar pela pessoa idosa no atendimento.
• Assunto que muda de rumo. Quem antes falava abertamente sobre dinheiro passa a desviar, a dizer que depois explica, ou a pedir que não comentem com o resto da família.
• Compra de vale-presente ou recarga sem uso claro, principalmente em valores altos.

Nada disso, sozinho, prova alguma coisa. Uma compra diferente pode ser só uma compra diferente. O que pede atenção é a repetição, e principalmente o pedido de sigilo, porque o sigilo é quase sempre uma exigência de quem está do outro lado.

Quando quem leva o dinheiro é alguém conhecido

Essa é a parte mais delicada, e é a que as famílias menos esperam. Pode ser um filho em dificuldade, um neto, um cuidador, um vizinho que se tornou próximo, alguém que ajuda com a burocracia e passou a ter a senha do banco.

O que costuma acontecer: a ajuda começa legítima, depois vira acesso permanente, e em algum momento o dinheiro passa a ser usado para outra coisa. Muitas vezes a pessoa idosa sabe de parte disso e não quer denunciar, porque denunciar significa acusar alguém da própria família.

Procuração não é autorização para gastar. Quem tem procuração para movimentar a conta age em nome e no interesse da pessoa idosa, não no interesse próprio. Usar esse acesso para benefício de quem recebeu a procuração é exatamente o que o artigo 102 do Estatuto da Pessoa Idosa descreve como crime.

Vale lembrar também que a pessoa idosa pode dar dinheiro para quem quiser. Ajudar um filho não é abuso. A diferença está em quem decidiu: quando a decisão é da pessoa, com informação e sem pressão, é uma escolha dela. Quando o dinheiro sai sem que ela saiba, ou por medo, insistência ou ameaça de abandono, é outra coisa.

O que fazer primeiro

A ordem aqui importa, e o primeiro passo não é a denúncia: é reduzir o acesso e olhar o que já aconteceu.

1. Converse com a pessoa antes de mexer em qualquer coisa. Fazer alterações na conta de alguém sem falar com ela quebra a confiança e costuma travar todo o resto.
2. Olhe os extratos dos últimos meses juntos. Anote data, valor e o nome de quem recebeu. Esse levantamento é o que o banco e a polícia vão pedir.
3. Avise o banco pelo canal oficial. Ligue para o número do verso do cartão. Peça o bloqueio do cartão, a troca de senha e a revisão dos acessos, e guarde o protocolo.
4. Se houve Pix, conteste pelo aplicativo no mesmo dia. Desde 1º de outubro de 2025 todo banco precisa oferecer, dentro do ambiente Pix do aplicativo, uma opção de contestar transação feita por causa de golpe, sem depender de atendente. O Banco Central chama isso de autoatendimento do Mecanismo Especial de Devolução e prevê devolução em até 11 dias depois da contestação. Não existe garantia, e contestar cedo aumenta a chance de ainda haver saldo.
5. Confira o que existe em nome da pessoa. O Banco Central oferece de graça o relatório de empréstimos e financiamentos e o relatório de chaves Pix, ambos pela conta gov.br. É assim que aparecem empréstimos e chaves que ninguém reconhece.
6. Registre a ocorrência. Na maior parte dos estados dá para fazer pela internet, pelo sistema Delegacia Virtual do Ministério da Justiça e Segurança Pública, com login gov.br.

Onde denunciar

Existem caminhos diferentes, e eles não se excluem.

Disque 100

O Disque Direitos Humanos, do Ministério dos Direitos Humanos e da Cidadania, recebe denúncias de violação de direitos de pessoas idosas. Funciona todos os dias, 24 horas, inclusive fins de semana e feriados, e a ligação é gratuita de qualquer telefone fixo ou celular. Qualquer pessoa pode denunciar um fato de que seja vítima ou de que tenha conhecimento.

Polícia

Pelo sistema Delegacia Virtual, nos estados que aderiram, ou na delegacia. Leve o levantamento dos extratos, os protocolos do banco e as mensagens guardadas.

Ministério Público e Conselho da Pessoa Idosa

O artigo 19 do Estatuto da Pessoa Idosa lista quem deve receber comunicação de suspeita ou confirmação de violência contra pessoa idosa: autoridade policial, Ministério Público e os Conselhos Municipal, Estadual e Nacional da Pessoa Idosa. Serviços de saúde públicos e privados são obrigados a notificar.

Banco e órgão de defesa do consumidor

Se a resposta do banco não resolver, o consumidor.gov.br é gratuito: a empresa participante tem até 10 dias para responder e você tem 20 dias para comentar e avaliar. Ele não substitui o Procon nem a Defensoria Pública.

Não é preciso ter prova fechada para denunciar. O Disque 100 recebe a comunicação de qualquer pessoa que seja vítima ou tenha conhecimento do fato, e a apuração é feita pelos órgãos.

O que o banco consegue e o que não consegue fazer

O banco consegue bloquear cartão, trocar senha, revisar acessos, registrar a contestação de um Pix e abrir a análise de fraude. Ele também registra protocolo, e esse protocolo é o que sustenta qualquer reclamação depois.

O que ele não consegue é decidir sozinho que um saque feito pela própria pessoa, com a senha dela, foi indevido. É por isso que o caso em que o dinheiro sai por alguém de dentro costuma ser mais difícil: para o sistema do banco, a operação parece normal.

O que ajuda, nesses casos, é o registro da ocorrência, o levantamento dos extratos e a denúncia aos órgãos de proteção. E, para frente, os bloqueios preventivos descritos na próxima seção mudam mais o resultado do que qualquer contestação feita depois.

O que o banco é obrigado a analisar quando existe fraude está em o que o banco é obrigado a fazer quando você cai em um golpe.

Como conversar sem tirar a autonomia

Vale começar pelo mais importante: ninguém cai em golpe por falta de inteligência. Golpes são feitos por gente que faz isso o dia inteiro, com roteiro testado, e chegam no momento em que a pessoa está sozinha, cansada ou preocupada com outra coisa. A culpa é de quem aplica.

Essa frase muda o resultado da conversa mais do que qualquer argumento técnico, porque o maior obstáculo costuma ser a vergonha. Quem se sente julgado esconde o próximo contato, e o segundo golpe chega justamente por aí.

Algumas coisas ajudam:

• Trate como regra da casa, não como aviso a uma pessoa. “A gente combinou que ninguém da família resolve dinheiro por telefone” vale para todo mundo e não coloca ninguém no banco dos réus.
• Pergunte em vez de afirmar. “Para qual conta foi?”, “quem ligou?”, “esse desconto aqui, você lembra de ter feito?”.
• Ofereça companhia, não substituição. Acompanhar a ligação para o banco é diferente de ligar no lugar da pessoa.
• Deixe uma combinação prática. Por exemplo: nenhum pagamento acima de um valor combinado acontece sem uma ligação para outra pessoa da família, e essa regra vale para todos.
• Não repita a palavra golpe o tempo todo. Fale do que fazer, não do que aconteceu.

Mais sugestões sobre como abrir esse assunto estão em como proteger seus pais de golpes digitais.

O que dá para deixar montado antes

Três coisas simples reduzem bastante o estrago, e nenhuma delas exige tirar o controle do dinheiro de quem é dono dele.

Bloquear o benefício para empréstimo consignado. Quem é aposentado ou pensionista do INSS pode pedir o bloqueio pelo Meu INSS, e desbloquear depois quando quiser. O serviço é gratuito, feito pela internet, e está descrito em bloquear ou desbloquear benefício para empréstimo, no portal gov.br. É a medida que mais evita o empréstimo que ninguém reconhece.

Conferir de tempos em tempos o que existe em nome da pessoa. Os relatórios gratuitos do Banco Central mostram empréstimos, contas e chaves Pix registradas. Olhar duas ou três vezes por ano já antecipa muita coisa.

Combinar quem acompanha o quê. Alguém de confiança que olhe o extrato junto, uma vez por mês, com o conhecimento e a concordância da pessoa idosa. Acompanhar não é assumir: a senha continua sendo dela, e a decisão também.

Vale ainda ativar o aviso de transação no aplicativo do banco, usar limites menores para Pix no dia a dia e deixar anotado, em papel, o telefone do banco que está no verso do cartão, para não precisar procurar número na hora de uma ligação suspeita.

Perguntas frequentes